2009-09-25 22:32:18
A kamatok csökkentését a bank forrásköltségeit meghatározó elemek csökkenése tette lehetővé: a Magyar Nemzeti Bank irányadó kamatrátája, a pénzpiaci kamatok (LIBOR, BUBOR) és az országkockázati felár is érséklődött az elmúlt hónapokban.
Ugyanakkor a kamatcsökkentés mértéke, a forrásköltségeken túl, az egyedi hitelekből álló portfóliók kockázati költségének változásától is függ. A piacgazdaság mozgásának gyorsan változó trendje, ami azonnal hat a banki forrásszerzési lehetőségekre és költségekre, és az ingatlanpiacokon uralkodó bizonytalanság óvatos döntésekre és folyamatos üzletpolitikai felülvizsgálatra intik a bankokat.
Honnan van pénze egy banknak?
Egy bank a szükséges devizaforráshoz több módon juthat pl.: devizabetétet gyűjt, anyacégtől vagy más finanszírozótól hitelt vesz fel, az adott devizában kötvényt bocsát ki, illetve forintot cserél (swap) a szükséges devizára.
Ezek a finanszírozási megoldások egymástól nem elkülönülve jelennek meg, hanem egyfajta "kosarat" alkotnak, amelynek költségét a bankok folyamatosan minimalizálják a pénzpiacokon elérhető legjobb ajánlatokkal, illetve az összetétel változtatásával. A válság miatt ezek a lehetőségek továbbra is szűkek és/vagy jelentősen megdrágultak.
Az alacsony, piaci kamatozású forinthitelezésben úgy tűnik, az AXA Bank elindította a lavinát, melyet a forinthitelezésben bízó K&H, az AXA-hoz hasonlóan is nagy dobásra készül egy új forinthitel-termékkel, és más bankok is sorra jelenthetnek be új konstrukciókat és kamatcsökkentéseket.
Az AXA hazai hitele természetesen forintalapú, ami nemcsak igen versenyképes kamatával, hanem az 1-től akár 40 évre szóló futamidejével is páratlan egyelőre a piacon. Minimálisan 500 ezer forintot, legfeljebb 50 millió forintot lehet felvenni.
A bank honlapján közli azt is, hogy a hitel összege nem lehet több mint a fedezetül elfogadott ingatlan(ok) hitelfedezeti értékének 75 %-a. A hazai hitel is igényelhető az úgynevezett max opcióval, így a hitel összege hitelcéltól függően elérheti a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) hitelfedezeti értékének 80-95 %-át.
A CIB máris lépett, 2009. október 1-jétől új forint alapú, lakáshitel konstrukciót kínál. A 9.99% THM és hároméves kamatperiódus teszi kiemelkedővé a terméket.
A 9,2%-os induló kamatú új hitelt az is átláthatóvá teszi, hogy kezelési költség nincsen és az 1 % hitelfolyósítási jutalékon, valamint a 30 ezer forintos értékbecslési díjon felül más járulékos költséget nem számítanak fel, ráadásul az értékbecslési díjtól a 10 millió forint feletti hitelek esetben a CIB Bank eltekint.
Egy példa a konstrukcióra:
Amennyiben egy 5 millió forint lakáscélú hitelre van szükséged, akkor ehhez 45 304 forint törlesztő részlettel kell számolnod. Ez az érték az első kamatperiódusra - tehát az első 3 évre - vonatkozik, 21 éves (a 3 éves kamatperiódusok miatt ez mindig a 3 valamelyik többszöröse) futamidő mellett.
Őszi kamathullás
A devizaalapú hitelek törlesztő részleteit a forintárfolyam erősödése mellett tovább mérsékelheti a kamatok kedvező változása. Az OTP Bank október 1-jétől a lakossági hiteltermékek esetében termékenként eltérő mértékű kamatcsökkentést hajt végre.
2009.09.14 - 2009.10.31 közötti időszakra, az OTP Bank termékeinek kedvezőbbé tétele érdekében új Őszi akciót hirdetett meg, mely időtartam alatt minden lakás és jelzáloghitel illetve minden lízing termék esetén a következő kedvezményeket nyújtja:
* Hitelbiztosítéki érték megállapítási díj: 0 Ft
* A kölcsönszerződés közokiratba foglalásának a díját az OTP Bank/OTP Jelzálogbank/OTP Lakáslízing fizeti meg.
* 2010. december 31-ig a munkanélküliségre és a tartós keresőképtelenségre vonatkozó "B" típusú Törlesztési Biztosítás havi díját az OTP Bank/OTP Jelzálogbank fizeti meg az ügyfelek helyett (Világhitel-, és Lakáscsere-hitel, illetve Lakáslízing kivételével).
Mindezek mellett bevezetésre került az új Euro alapú forintban fix törlesztésű hiteltermék, melynek feltételei a rendszeres, OTP lakossági folyószámlára érkező jövedelem-átutalás, továbbá legalább két csoportos beszedési megbízás megléte. A konstrukciót OTP Lakástakarékkal kombinálva lehet igénybe venni.
Az Erste Bank is kedvezőbbé kívánja tenni a forint alapú hiteleit, így 2009.09.21-vel az alábbi kamatcsökkentéseket hajtotta végre:
* Minden forint alapú hitel esetén 2009.09.21-vel 3% ponttal csökkentette a kamatokat, hitelcéltól és finanszírozási módtól függetlenül.
* A forint alapú "Csak kamat" termék jövedelmi alapú finanszírozású módozatnál, mind a lakáscél mind szabadfelhasználás esetén az első hat hónapos akciós időtartam kamatát további 1,3% ponttal csökkentette.
Az új kamatok már a befogadott, de még nem folyósított ügyletekre is vonatkozik.
Az euró alapú jelzáloghitelek előtörlesztési díjának határértékei ezentúl euróban fizetendőek. Megszűntek a jövedelemigazolás nélkül igényelhető euró alapú szabad felhasználású hitelek, ezentúl ezek már nem igényelhetőek. Ezeken kívül az értékbecslés díja bruttó 30.000 forintos értékre módosult. Az euró alapú hitelek kamata nem változott.
Az MKB Bank új akciója
Az MKB Bank 2009-09-14-től, a vevőoldali megállapodással rendelkező projektekben vásárolt ingatlan esetén kedvezményes díjakkal nyújtja lakáshiteleit. Ebben az esetben az igénylési díj mértéke 0 Ft, illetve a szerződéskötési díjból is enged a Bank, konstrukciónként eltérő mértékben. A Bank egyéb kondíciói nem változtak.
Az MKB Bank által vevőoldalon finanszírozott projektek esetében a gyors és gördülékeny kiszolgálása érdekében az adott projekthez egy vagy akár több kapcsolattartó fiók is tartozik. A kijelölt fiók hitelreferensei részleteiben ismerik a beruházás jellemzőit, folyamatosan kapcsolatot tartanak az értékesítési irodával, így a lakásvásárlással kapcsolatban felmerülő minden kérdésben rendelkezésére állnak.
Kiterjesztett vevőoldali együttműködési megállapodás esetében, a banki szolgáltatások a beruházó értékesítő irodájában is elérhetőek, de természetesen bármelyik MKB bankfiókban igényelhető a hitel.
A Volksbank az alábbi akciókkal szeretné kedvezőbbé tenni a hiteleit:
* Egy ingatlanra vonatkozó értékbecslés díját a bank kifizeti az ügyfelek helyett!
* Nincs szerződéskötési díj
* Takarnet díj elengedés: 1 db tulajdoni lap esetén
Felhívnám a figyelmed, hogy ezek az akciók csak a folyósítással együtt lépnek életbe! Amennyiben nem kerül folyósításra a hitel, úgy a fent említett díjakat meg kell fizetned!
Fontos, hogy amennyiben a hiteled 3 éven belül kiváltásra vagy visszafizetésre kerül, úgy minden igénybe vett akciót vissza kell fizetned!
Az Unicredit Bank a magas kockázat miatt 2009.10.01-től határozatlan időre felfüggeszti a jövedelemigazolás nélküli hitelezés lehetőségét.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: forinthitel, kamat, lakáshitel, lakáshitelek forint alapon
2009-07-17 20:48:42
A fogyasztóvédelmi szervezet megállapítása miszerint a bankok továbbra is semmibe veszik a fogyasztókat, hiszen rengeteg feltételt felsorolnak, amelyekkel élve aztán egyoldalúan módosíthatják a szerződéseket, a fogyasztók hátrányára.
Augusztus 1-jén lép hatályba az a jogszabály módosítás, amelynek alapján a bankok a lakossági kölcsönszerződés vagy fogyasztóval kötött pénzügyi lízingszerződés esetén kizárólag a kamatot, díjat vagy költséget módosíthatják egyoldalúan - az ügyfél számára kedvezőtlenül - abban az esetben, ha a szerződés az abban egyértelműen, konkrétan meghatározott, a módosítandó költségelemre kihatással bíró feltételek megváltozása esetére ezt lehetővé teszi.
Az még érthető, hogy a jegybanki alapkamat változása, az országkockázat növekedése, a bankközi hitelkamatok vagy a kötelező tartalékolási szabályok kedvezőtlen változása jó érv lehet a hitelek drágítására.
Az viszont már kevésbé, hogy a bank értékesítési pontjai és irodahelyiségei bérleti díjának, működési költségeinek - például villanyszámlájának - emelkedése, dolgozói bérének gyarapodása, a munkanélküliség ráta emelkedése, vagy ha a bank internet használatának költsége nő, az irodaszerek beszerzésének mértéke módosul, a bank hirdetési költségeinek növekedése, vagy ha a bankok közötti elszámolás költségei változnak, sor kerülhet az egyoldalú szerződésmódosításra, miért lehet ok arra, hogy emelje az adós havi törlesztő-részletét.
Ilyen tételek szerepelnek, illetve szerepeltek ugyanis a Citibank és a CIB-csoport által első körben közzétett listáján. Eddig is sejthettük, de a felsorolásokból az is nyilvánvalóvá válik, hogy a bankok közterheik növekedését is áthárítják ügyfeleire.
Erre már reagált a CIB Bank, egy a a Heti Válasz Online megkeresésére közleményben tudatta: a kamatok, díjak, költségek egyoldalú, az ügyfél számára kedvezőtlen módosítását lehetővé tevő tényezők közül kivette a munkanélküliségi ráta, a banki munkavállalók havi bruttó átlagkeresetének emelkedése, valamint a bank szolgáltatásainak népszerűsítése érdekében használt kommunikációs és hirdetési felületek listaárának változása című feltételeket.
A bank finomított az inflációs feltételen is: csak akkor fog erre hivatkozva drágítani a kölcsönön, ha az éves fogyasztói árindex kétszámjegyű emelkedése következik be.
Emellett a bank átfogalmazta a működési költségekkel kapcsolatos részt: az új szövegezés szerint kamatemelő tényező lehet „a bank működési költségeinek - a bank érdekkörén kívül álló okból keletkező - növekedése (különösen, de nem kizárólagosan a bank értékesítési pontjai és irodahelyiségei bérleti díja és fenntartási, működési költségei, az egyes termékek és szolgáltatások értékesítéséhez, közvetítéséhez kapcsolódó, külső felek számára megfizetett jutalékköltségek fajlagos emelkedése stb.)"
Emellett a CIB azzal is kiegészítette listáját, hogy a fenti tényezők változása nemcsak a kamatok, díjak és költségek emelését, hanem csökkentését is indokolhatják.
Bajnai Gordon ma tárgyalt több bank vezetőjével, a bankszövetség elnökével, a pénzügyi felügyelet és a versenyhivatal vezetőivel.
A miniszterelnök egy öt pontból álló javaslatcsomagot terjesztett elő, amelyet ha elfogadnak, nem lehet majd mondvacsinált okokra hivatkozva, mindent ráterhelni az adósokra.
Ha valaki az áthidaló kölcsön ellenére sem tudná visszafizetni a hitelét, és elvesztené lakását, akkor a kényszer értékesítés során az önkormányzatoknak elővásárlási joguk van, megvehetik a lakásokat, amelyeket a piacinál kedvezőbb feltételekkel bérbe adhatnak az adósoknak.
Az önkormányzatoknak erre a célra 60 milliárd forintos, önrész nélküli, nagyon kedvező kamatozású hitel áll rendelkezésükre.
A törvényjavaslatot itt elolvashatod.
A kkv-k számára uniós forrásból rendelkezésre álló 140 milliárd forintnyi forgóeszközhitelt a bankokon keresztül lehet lehívni. A kis- és középvállalkozások hitelezési tempója azonban a kormány szerint nem megfelelő, nem tudni, miért akad el a hitel. A cél az, hogy a vállalkozások minél kevesebb vérveszteséggel vészeljék át a válságot.
Persze nem szabad elfelejteni, hogy a bankok eddig is akkor emeltek kamatot, amikor akartak.
Te milyen levelet kaptál a bankodtól?
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 3
Címkék: banki_szerződésmódosítás, devizahitel, lakáshitel
2008-10-31 12:23:19
A devizahitelezés térvesztésének okai között szerepel az is, hogy a pénzintézetek kockázatkerülőbbeké váltak. A térségben az utóbbi időben jelentősen megnőtt az igény a svájci frankra, s ezzel párhuzamosan nőtt az ár is.
Mivel az elmúlt hetekben Európában a fokozódó bizalmatlanság hatására befagyott a bankközi hitelek piaca, a pénzintézetek nehezebben jutnak forráshoz, mint korábban. Ez is közrejátszik abban, hogy a magyar bankok igyekeznek háttérbe szorítani a svájcifrank-hitelezést.
Az euróval azért könnyebb a helyzet, mert az a hazai piacon is beszerezhető: a Magyar Nemzeti Bank ötmilliárd eurós hitelkeretet kapott az Európai Központi Banktól, ezzel a pénzzel a kereskedelmi bankok devizaellátottságát kívánja bővíteni a jegybank.
Két éve a devizahitelesek már egyszer megtapasztalhatták a forint mélyrepülését: akkor fél év alatt több mint tíz százalékot esett a forint árfolyama, a bankok inkább szűkítik a kereteket, és a devizakölcsönnel rendelkezők sem számíthatnak túl sok jóra, 20-30 százalékos törlesztőrészlet-emelkedés valószínűsíthető, de nem zárható ki az sem, hogy extrém esetben ezt meghaladóan, akár a duplájára emelkednek a havi költségek.
A bankok többsége továbbra is kínált devizahiteleket: így egyebek mellett elérhető svájcifrankalapú kölcsön az Unicreditnél, az Ella Bank ( immár AXA ) az Allianz Banknál vagy a Budapest Banknál.
Igaz, majd mindenhol lassították az ügymenetet. A frankhitel egyelőre még a K & H Banknál is elérhető, de már erősen megválogatják az ügyfeleket, s az 5 százalék önerős kölcsönök befogadását is szüneteltetik, legalább 20 százalékos önrészt várva el a leendő adósoktól.
Elkészült a kormány mentőcsomagja, melynek lényege annyi, hogy különböző szerződésváltoztatási lehetőségek, hogy ezek most ingyenesek lehetnek.
A futamidő meghosszabbítása, fix törlesztő részlet rögzítésével.
Amennyiben a családi kasszád mínuszba sodorná a magasabb törlesztő részlet, ez egy hasznos lehetőség.
Összességében nagyobb a terhed, többet kell a banknak visszafizetni, tovább tart a törlesztésed.
A devizahitel forinthitelre váltása
A jövőbeli árfolyamkockázat veszélye megszűnik. Ki lehet választani olyan pillanatot, amikor viszonylag erős a forint, a későbbi forintgyengülésnél már nem szenveded el az árfolyamkockázatot.
Amikor gyengül a forint, egy átváltás éppen egy kellemetlen árfolyamszintet konzervál. A forinthitelek kamata a magyar kamatemelés után már akár nagyobb is lehet, mint a svájcifrank-hitel kamata. Ha nem viselted jól a törlesztő részlet drágulását (átlagosan 10-12 százalékkal), akkor ez a garantált tehernövekedés nem segít.
Előtörlesztés, vagy végtörlesztés.
Ha van lehetőséged végtörlesztéssel magad mögött tudni a hitelt, megszabadulhatsz az árfolyamkockázattól.
Túlzott kockázatot vállalhatsz ha erődön fölül megfeszítve előtörlesztesz, vagy visszafizeted a hiteleid. Recesszió idején fontos lehet a vésztartalék, nő a munkanélküliség esélye.
Előzetesen nem mérhető fel, hogy az aktuális árfolyamok, a későbbi árfolyam- és kamatalakulások, és a végtörlesztés díja alapján megéri-e a végtörlesztés.
Azt mindenképpen érdemes meggondolni, hogy ha van végtörlesztésre lehetőséged, vagyis van mozgatható pénzed, akkor a rendelkezésre álló eszközökkel fedezésre is van lehetőséged.
A jelenlegi nyomott árak mellett érdemes lehet nem előtörleszteni, hanem kialakítani egy euróalapú befektetési jegyes portfóliót.
Ez a befektetés nemcsak fedezetet nyújt az árfolyamkockázatra (a svájci frank és az euró aligha szakad el végletesen egymástól), de a hosszabb időtáv miatt többet termelhet, mintha előtörlesztéssel megszabadultál volna a havi törlesztésektől.
Felfüggesztés
Ha önhibádon kívül munkanélkülivé válsz vagy egészségügyi ok miatt nem tudsz ideiglenesen törleszteni, annak a bankok a jelenlegi eljárásnál rugalmasabban hajlandóak csökkenteni, vagy akár teljesen felfüggeszteni a törlesztéseit.
A terhed nem csökken, csak eltolódik. Ha költsége is van a moratóriumnak, akkor nehezedik is.
Az év elején is 160 forint volt egy frank, vagyis a svájci frankban eladósodott lakosság 2008 őszéig általában az eredetileg tervezett havi törlesztő részleteinél kisebb teherrel találkozott.
Gyanítom, hogy nagyon kevesen tették el ugyan a forintban megspórolt havi törlesztő részletek megfelelő részét a nehezebb időszakokra, de azért a svájcifrank-hitelek a kedvező árfolyam-változás miatt jó üzletnek bizonyultak eddig.
Ha korábban egy kicsit tájékozódtál, a rendkívül komoly elkötelezettséget jelentő eladósodásod körülményeiről, biztosan ismerős fogalom az árfolyamkockázat, ami a havi törlesztő részletek esetleges emelkedésével is párosulhat. Ennek a kockázatnak egyik megjelenésével találkozhattál most.
A forintárfolyam biztosan sokat fog még mozogni. Ha tartósan sokat romlana, akkor valóban lehetnek problémás ügyfelek, de maguk a bankok is együttműködők lesznek.
Inkább a futamidő meghosszabbítását fogják szorgalmazni, nem pedig a kényszerlikvidálásokat.
Nem kell pánikba esned ha jelenleg is devizahiteled van de érdemes azért a lehetőségeidet felmérned, ám sokat megelőző jelleggel már nem lehet tenni.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 1
Címkék: devizahitel, frankhitel, hitel, hitelkiváltás, lakáshitel, válság
2008-10-18 19:06:13
A hitelfeltételek gyors szigorítása és a svájci frankos hitelek hirtelen eltünésével,ha lakásvásárlás kellős közepén állsz fel kell készülnöd, hogy elveszítheted a foglalót.
Ha a bank épp a foglaló letétele után, de az érkeztetett adásvételivel benyújtott hitelkérelem elbírálása előtt változtat a hitelpolitikáján, ( előfordulhat, hogy nagyobb önrészt ír elő ) és ezért nem jutsz hitelhez, kicsúszhatsz a határidőből, a foglaló szabályai érvényesek, az eladó tehát megtarthatja azt.
Amennyiben az adásvételi szerződésben kikötötted, hogy a hitelfinanszírozás elmaradása miatt a foglaló szabályai nem érvényesek, akkor nincs miért izgulnod.
Mit tehetsz ebben a helyzetben?
Egyik megoldás ha kivárod, amíg a tisztázódik, hogy a bankok milyen feltéátelek mellet hiteleznek, olyan stabillá nem alakul a helyzet mely alapján az előminősítés során szinte biztosan pozitív elbírálás alá kerülsz, vagy ha már nem tudsz várni mérlegelned kell, hogy a hitelfeltételek változása miatt hitelképes maradsz-e.
A mostani helyzetben, a pár napja még hitelképesnek bizonyultál, előfordulhat, hogy amiatt nem engedi engedi át a kérelmedet mert egyrészt felfüggesztették a devizahitelezést, a forinthitel lehetősége megmarad, de a magasabb kamatok miatt az igazolt jövedelem esetleg már nem elegendő a törlesztésre,a pénzintézet szabályzata szerint.
A másik ok, hogy megemelték az önrészt, ebben az esetben vagy több készpénzt kell előteremtened, vagy egyéb ingatlan fedezetet kell jelzáloggal terhelni.
Érdekes, egyes bankok arra hivatkoznak, hogy a hitelfelvevőknek túl nagy kockázat a forint árfolyamának ingadozása, ezért nem hiteleznek devizában.
Ez persze korábban nem jelentett problémát. Az igazság az, hogy a pénzintézetek nem tudnak forrást biztosítani a hitelekhez svájci frankban, ezért inkább az eurót vagy a forintot ajánlgatják.
A svájci frank kamatok ugyancsak megugrottak némileg. A háromhavi LIBOR, amihez a legtöbb hitel kamatköltségeit kötik az utóbbi időszakban megszokott 2,7-2,8%-ról 3,1%-ra emelkedett annak ellenére, hogy az alapkamatot 25 bázisponttal 2,5%-ra csökkentették. A LIBOR emelkedése egyelőre nem jelent számottevő drágulást a törlesztő részletekben.
Ezzel együtt nem valószínű, hogy a következő években olyan könnyű lesz devizahitelhez jutni, mint korábban, tehát kénytelen-kelletlen újra a forinthitelek felé kell fordulni.
Ha államilag támogatott forinthitelt akarsz felvenni, akkor új lakás vásárlása esetén az ingatlan forgalmi értéke nem haladhatja meg a 30 millió forintot, használtnál pedig a 15 milliót.
Új építésű ingatlanhoz 15, használthoz 5 millió forintos maximális hitel igényelhető.
15 millió forint új lakásra támogatással
Az FHB Banknál az új lakásra felvehető maximális 15 millió forintra a THM jelenleg 7,5% környékén alakul, ha bevállalod a 30 éves futamidőt 5 év türelmi idővel (csak kamatot törlesztesz) és 1 éves kamatperiódussal, valamint jelzáloglevél kamattámogatás mellett. (Azért érdemes egy éves kamatperiódust választanod, mert remélhetőleg az alapkamat csökkeni fog.)
Ilyen esetben – életbiztosítás és lakástakarék-pénztári megtakarítás nélkül – a törlesztőrészlet 91 ezer forint környékéről indul. Ha nem kérsz türelmi időt, akkor az induló törlesztő 105 ezer forint.
5 millió forint használt lakásra támogatással
Az FHB Banknál a használt lakásra felvehető maximális 5 millió forintra a THM jelenleg 9,47% környékén alakul 30 éves futamidővel, 5 év türelmi idővel (csak kamatot törlesztesz) és 1 éves kamatperiódussal, valamint jelzáloglevél kamattámogatás mellett.
Ilyen esetben – életbiztosítás és lakástakarék-pénztári megtakarítás nélkül – a törlesztőrészlet 38 ezer forint környékéről indul. Ha nem kérsz türelmi időt, akkor az induló törlesztő 41 ezer forint.
Kétfajta támogatás létezik:
egyik a jelzáloglevéllel finanszírozott hitelek kamattámogatása, másik pedig a kiegészítő kamattámogatás.
Különbség a kettő között, hogy az előbbit bármely magánszemély új és használt lakásra, utóbbit viszont kizárólag élet- vagy házastársak, illetve gyermekeiket egyedül nevelő szülők igényelhetik új lakás vásárlására, építésére.
Mindkét támogatási forma lényege, hogy a piaci kamatot az aktuális ötéves állampapírhozam 60-, illetve használtlakás vásárlása esetén 40 százalékával csökkentik.
20 millió forint új lakásra piaci alapon
Az FHB Banknál az új lakásra felvehető piaci alapú forinthitelre 20 milliós hitelösszegnél a THM jelenleg 13,7% környékén alakul 30 éves futamidő és 5 éves türelmi idő mellett, 1 éves kamatperiódussal.
Ilyen esetben – életbiztosítás és lakástakarék-pénztári megtakarítás nélkül – a törlesztőrészlet 220 ezer forint környékéről indul.
10 millió forint használt lakásra piaci alapon
Az FHB Banknál a használt lakásra felvehető piaci alapú forinthitelre 10 milliós hitelösszegnél a THM jelenleg szintén 13,7% környékén alakul 30 éves futamidő és 5 éves türelmi idő mellett, 1 éves kamatperiódussal.
Ilyen esetben – életbiztosítás és lakástakarék-pénztári megtakarítás nélkül – a törlesztőrészlet 110 ezer forint környékéről indul.
Az itt szereplő konstrukciók nem számítanak hivatalos ajánlattételnek. Az információkat mindenki számára elérhető, publikus forrásból szereztük be.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 2
Címkék: állami, hitel, lakáshitel, lakásvásárláshoz, támogatás
2008-10-16 15:13:31
Több banknál is várható a devizahitelezés ideiglenes szüneteltetése, még akkor is, ha nem jelentik azt be hivatalosan.
Már zajlik a bankoknál a devizás konstrukciók átárazása, és több helyen BAR-listás magánszemélynek már nem adnak hitelt.
A devizahitelezés mellett eddig kiálló bankoknak a napokban komoly döntést kell hozniuk, a pénzügyi válság begyűrűzésekor egyértelművé vált, hogy a legkockázatosabb, japán jen alapú hitelek gyorsan eltűnnek majd a kínálatból.
Mivel a bankközi piacon csak nehezen és drágán lehet svájci frankhoz jutni, a pénzintézeteknek már nem érdekük, hogy ilyen pénznemben hitelezzenek. Ha meg is maradnak ezek a termékek, a bankok a kondíciókat olyan mértékben közelítik majd a forinthitelekéhez, hogy ez utóbbiakat lesz érdemes felvenni.
A BAR-listás ügyfeleknek mostanában nem lesz könnyű hitelhez jutniuk, még akkor sem, ha már visszafizették a tartozásukat. Az OTP Bank már egyáltalán nem fogad be hitelkérelmet a központi hitelinformációs rendszerben akár csak passzívként szereplőktől .
A magas finanszírozási arányú konstrukciók is eltűnőben vannak, vagyis elmúltak azok az idők, amikor egy-egy ingatlan értékének majdnem száz százalékáig lehetett hitelt felvenni az akkor olcsónak számító devizában .
A devizahitellel rendelkező ügyfeleket a bankok adminisztratív módon valószínűleg nem teszik át más konstrukcióba, a feltételek változása miatt ugyanakkor lehetséges, hogy érdemesebb lesz forinthitelre váltani a már meglévőt.
Az MKB után, a Volksbank is felfüggesztette a devizahiteleit, a K&H Bank már nem fogad be magas finanszírozású konstrukciót, a már korábban befogadott, de még nem döntött magas finanszírozású ügyleteket, a standard jövedelem alapú finanszírozás szerint, azaz maximum a Hitelbiztosítéki Érték 80%-ig hagyják jóvá.
A hitelválság eseményei miatt korlátozza a devizahitelezését a magyarországi Raiffeisen Bank, erről az anyabank, a Raiffeisen International szóvivője, Lars Hofer nyilatkozott a Reuters-nek.
"A Raiffeisen Bank tovább folytatja a devizahitelezést, amely azt jelenti, hogy a piaci helyzetre való tekintettel a vállalati ügyfelek és az önkormányzati ügyfelek esetében a svájci frank alapú hitelezést átmenetileg felfüggesztettük és az euró alapú hitelezést részesítjük előnyben.
A lakossági ügyfelek körében a svájci frank alapú hitelezés az euró mellett továbbra is elérhető.
Természetesen folyamatosan nyomon követjük a piaci folyamatokat, a jelenlegi gyakorlatot alapvetően a nemzetközi pénzpiaci helyzet változtathatja meg.
Az ÁHF Zrt. stabil helyzetére hivatkozva a következő döntést hozta:
Továbbra is zavartalanul folytatja CHF alapú ingatlanhitelezését
Nem emel a beérkező hitelek kamatkondícióin
Nem csökkenti a finanszírozási arányokat
Egyetlen hitelfajtájához sem kér továbbra sem jövedelemigazolást
Továbbra is hajlandó magánszemélynek 100 millió forintig finanszírozást biztosítani
Folytatja magáningatlan-fedezetes KKV finanszírozását, és cégek tulajdonában lévő ingatlanok lízingjét.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 1
Címkék: devizahitelek, hitelek, hitelvalsag, lakáshitel
2008-06-17 10:48:34
A megelőlegező kölcsönnel az állam megelőlegezi a lakásépítési, illetve -vásárlási támogatást azoknak a 40 év alatti házaspároknak, akik vállalják, hogy négy, illetve nyolc éven belül gyermekük születik.
A jelenlegi szabályozás szerint a házaspároknak a gyermek születését hatvan napon belül be kellett jelenteniük a banknak.
Ha ezt a házaspár elmulasztotta, akkor köteles volt visszafizetni a gyermek megszületése és a bejelentés tényleges időpontja közötti időszak alatt az állam által, helyette kifizetett kamatot és költségeket.
A házaspároknak a jövőben nem kell külön bejelenteniük a banknál gyermekük megszületését.
Gyenesei István önkormányzati miniszter azt mondta, hogy a változás visszamenőleg is érvényes lesz: akiknek a bejelentés elmulasztása miatt fizetniük kellett, azok visszakapják a pénzt.
Gyenesei István tájékoztatása szerint az önkormányzati tárca az államkincstár és a bankok eddig 50-60 olyan esetet jeleztek, amelyben már kiküldték a visszafizetési kötelezettségről szóló értesítést. A minisztérium becslése szerint még 100-200 hasonló eset lehet.
A jövőben a pénzintézet kéri majd a hozzájárulást az adatkezeléshez, utána megszűnik a bejelentési kötelezettség.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 1
Címkék: lakáshitel, megelőlegező-kölcsön, szocpol, támogatások
2008-06-16 10:33:23
Akár százezer forintot is kérnek egyes bankok attól, aki lakáshitelét hamarabb, vagyis a lejárati idő előtt akarja isszafizetni.
A cikk apropóját az adta, hogy van olyan pénzintézet,ahol erről a szerződéskötés után döntenek és egyoldalúan módosítják a megállapodást.
A PSZÁF, már elmarasztalta emiatt az érintett bankokat, azok már intézkedtek az ügyfelek kártalanításáról, de ez nem vigasz.
Van olyan bank, amelyiknél fix díjakat alkalmaznak, van ahol a tőketartozás százalékában kell megfizetni a " hűtlenséget". Ez egyes bankoknál akár több százezer Ft-ot is jelenthet.
A fogyasztóvédők szerint a bankok gyakran úgy hirdetik a lakáshiteleiket, hogy az idő előtti törlesztés nem jár plusz kiadással. Majd egyoldalúan módosítják a szerződést, és több tízezres végtörlesztési díjat vesznek bele.
Jelen szabályozás szerint a bankokat nem köti az, hogy értesítse az ügyfelet a változásról, elég ha azt a hirdetményébe közzéteszik. A hitelintézeti törvény megengedi, hogy a bankok egyoldalúan, az ügyfelek beleegyezése nélkül módosítsák a szerződést.
A PSZÁF és a Gazdasági Versenyhivatal ,szorgalmaz egy javaslatot a hitelintézeti törvény bővítésére, amiben pontosabban meg lesznek fogalmazva a bankok kötelezettségei.
A tervek szerint az új törvényben pontosan megjelölik, hogy a bankok mikor változtathatnak egyoldalúan a díjakon. Ilyen lehet például, ha a bank is drágábban jut hozzá a hitel összegéhez.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 3
Címkék: díjak, hitelkiváltás, lakáshitel
2008-05-29 22:37:07
Lakásvásárláskor számos kérdés merülhet fel a kölcsönnel kapcsolatban: milyen kritériumokat támaszt a bank a magánszemélyekkel, illetve a vállalkozókkal szemben? Mi alapján vizsgálják a hitelképességet és vajon számít-e, ha csak első lakásvásárló vagy?
Van különbség első vagy sokadik lakás között?
Melyek az alapvető banki elvárások?
Igazolt jövedelem nélkül is hitelhez juthat egy vállalkozó?
Valóban pluszkiadásokkal kell számolni a számunkra nem megfelelő banknál?
Jövedelemigazolás nélkül is kölcsönhöz lehet jutni?
Önerő ? Mennyi is az annyi?
Hitelügyletenként, bankonként, eltérő lehet, mert az elbírálás történhet a HBÉ figyelembevételével,- jövedelemvizsgálat nélkül- minimálbérre vagy a megfelelő jövedelem vizsgálatával.
Állami támogatással - szocpollal, félszocpollal, növelhetjük az önerőt, pótlás lehet vagy csak kiegészítés?
Magasabb leigazolt bérnél kevesebb önerőt kér a bank?
Hitelbírálatnál vizsgálhatják a közüzemi és telefonszámlákat?
Lízing vagy hitel, de kinek éri meg?
Ezekre a kérdésekre választ kaphatsz, kérdezz, mondj véleményt
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 6
Címkék: hitel, hitelképesség, lakáshitel
2008-05-29 22:07:00
Ha lakásod, otthonod megvásárlásához hitelt veszel igénybe, akkor a lakáshitel folyósításának feltétele a lakásbiztosítás.
Ne akarjunk hát minden szakmát kitanulni, mert úgysem fog sikerülni. Inkább vegyük igénybe az erre szakosodott biztosítási szakembereket.
Mire figyelj ha lakásbiztosítást kötsz?
Lényeges, hogy a szerződés megkötése előtt tájékozódj az egyes biztosítók különös lakásbiztosítási feltételeiről is.
Mielőtt aláírnád a biztosítási szerződést, fontos hogy néhány alapvető dolgot alaposabban ismerj meg.
Először is, hogy milyen kockázatokra nyújt fedezetet a lakásbiztosítás, hogy milyen vagyontárgyak biztosíthatók, mit jelent az a státus, hogy szerződő, biztosított, kedvezményezett?
Fontos része a biztosításnak az anyagi kötelezettség, tehát hogyan határozzák meg a biztosítási összeget?
S egy olyan pont, mely a szerződés aláírása előtt általában elbagatellizált kérdés szokott lenni: milyen védelem mellett vállalják a biztosítók a betöréses lopás kockázatát?
Jó tudni, hogy a biztosítók többsége kizárja a biztosítható vagyontárgyak köréből, a még építés alatt álló épületeket és a bennük elhelyezett, technológiai szükségszerűségből betárolt, beépítésre váró építő, segéd- és kiegészítő anyagokat. Általában külön díjért lehetőség van ilyen típusú biztosítási védelemre is.
A biztosítási összeg helyes meghatározása rendkívül fontos, mivel a valóságosnál alacsonyabb értéken történő biztosítás következménye az alulbiztosítottság, ami kár esetén aránylagos (pro-rata) kártérítéshez vezethet. Ennek jelentése, hogy a biztosító a kárt csak olyan arányban téríti meg, ahogy a tényleges érték aránylik a biztosítási összeghez.
Az ingatlan értékének meghatározásánál a forgalmi érték nem irányadó, a biztosítási összegnek az újraépítési költséget kell reprezentálnia.
A károk rendezésekor a legtöbb probléma abból származik, hogy a lakásbiztosítási szerződésben nem megfelelőek a biztosítási összegek, így a biztosító a teljes kár helyett csak annak egy részét téríti meg. A lakásbiztosításokban pedig sokmilliós érték, szinte a teljes vagyonunk biztonságáról kell gondoskodnunk .
A biztosítók által alkalmazott védelmi követelményekről és az azokhoz kapcsolódó limitekről a szerződéskötés előtt feltétlenül tájékozódni kell, mert a hazai társaságok szerződései ebben a körülményben különböznek a legjobban egymástól.
Lakáshitel = lakásbiztosítás + életbiztosítás.
Új lakást a legtöbben hitelre vásárolnak, és a legtöbben nem figyelnek oda, hogy a sok aláírandó papír között az - egyébként szükséges - lakásbiztosítást a pénzintézet által ajánlott biztosítóval kötik meg, szinte látatlanban.
Pedig egyáltalán nem biztos, hogy így a legjobb ár-érték arányú, igényeidnek legmegfelelőbb lesz a szerződésed. Ezért célszerű előre gondoskodnod új lakásod vagy családi házad biztosításáról már a lakáshitel igénylésekor.
Ha van ( mert Te ugye kötöttél? ) hitelfedezeti életbiztosításod, ennek révén pedig a lakáshiteled visszafizetését akkor is garantálni tudod, ha baleset vagy betegség miatt képtelen lennél erre. A negatív vagyon is örökölhető,és akkor még nem beszéltünk sa költségekről, de erről majd később lesz szó.
Mikor jön létre a szerződés?
A lakásbiztosítás továbbra is tömegbiztosítás, ezért feltételei óhatatlanul tipizáltak.
Ez a szerződés megkötését, az ügyvitelt és a kárrendezést is egyszerűsíti.
A szerződéskötés egyszerűsítése nagyon fontos, hiszen az általában nem jár együtt a lakás/ház szemlézésével: legtöbbször ún. irodai kötés formájában realizálódik, gyakran nem is a biztosító, hanem például a kölcsönt folyósító hitelintézet irodájában.
Ezért nagyon fontos az ajánlati űrlap pontos kitöltése, hiszen a szerződés is ez alapján jön majd létre. Vagyis "bemondásra". De ezt a bemondást írásban is rögzítik.
A lakásbiztosítási szerződés a felek írásbeli megállapodásával jön létre. A szerződő a biztosítási szerződés létrejöttét írásbeli ajánlattal kezdeményezi. A megállapodást a biztosító által kiállított kötvény jelenti. A biztosítási ügyintéző jogállása kizárólag az ajánlat átvételére terjed ki.
Mi is az a biztosítási díj?
Ez a biztosító kockázatviselésének ellenértéke; összegét és esedékességét a szerződés rögzíti. Ha az esedékességtől számított 30 nap elteltével a díjat nem fizetik meg, a 30. napon a szerződés minden értesítés nélkül, automatikusan megszűnik, hacsak a felek nem állapodtak meg díjhalasztásban
Infláció, miért van az indexálás?
A lakásbiztosítás tartós jogügylet.
Tartama alatt a külső körülmények is jelentősen változhatnak.
Például: a néhány évvel ezelőtt 30 millióra biztosított ház újraépítési költségei - az infláció miatt - ma már 35 millió forintba kerülnének. Tehát a szerződés alulbiztosítottságba került, annak ellenére, hogy a megkötésekor helyes összeget jelöltek meg.
Ennek megelőzésére a biztosító már a szerződéskötéskor azt javasolja, hogy a felek állapodjanak meg egy értékkövetési (indexálási) záradékban. Ha a szerződő ezt elfogadja, akkor a biztosító - a KSH által kimutatott, és külön a biztosítási "kosárra" számított - inflációs index alapján a biztosítási összeget megemelheti, s ezzel eleve elejét veheti az alulbiztosítottságnak.
Természetesen a biztosítási összeg és a biztosító teljesítési kötelezettségének megemelése a biztosítási díj emelkedésével is jár, de mivel az ilyen összegemelések mértéke csak néhány százalékos, ez a díjra vetítve nem számottevő.
Az emelés mértékéről a biztosító értesíti az ügyfelet, és arra is van lehetőség, hogy a szerződő azt ne fogadja el. De ez esetben marad a régi biztosítási összeg!
Kárigény, kár
Tapasztalhatjuk, hogy ilyenkor nem mindig sikerül békésen megegyezni a biztosítóknak és a biztosítottaknak. A vitákban és azok megoldásában nincs azonos súlycsoportban a két fél. A biztosítók erőfölénye egyértelmű. A magát becsapottnak érző biztosított a biztosításról szóló törvény értelmében - egyet tehet: jogi útra tereli a problémát. Ennek megnyugtató lezárásához néha évek kellenek. Kinek van erre ideje és pénze?
Megalakultak olyan szervezetek, melyek fő célja a különböző biztosítási panaszok kivizsgálása, megoldásának segítése, lehetőleg peren kívül. Ezek közé tartozik A Magyarországi Biztosítottak és Fogyasztók Egyesülete (MoBFE) mely 1999. végén alakult. A MoBFE nagy gondot fordít a különböző kárügyekkel kapcsolatos panaszok hatékony megoldására. Munkájának jó színvonalát mutatja, hogy a bírósági pereket az esetek döntő többségében sikerült elkerülni, a biztosítottak számára megnyugtató módon lezárni.
Célszerű ha elsőre megkeresed azt a közvetítőt akinél a szerződést kötötted,( amennyiben nem boldogulsz magadtól ) segítségedre lehet a kárigény rendezésében.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 1
Címkék: biztosítás, fedzetes, hitelek, lakáshitel
További lakashitel bejegyzések a Blogteren
