2009-07-17 20:48:42
A fogyasztóvédelmi szervezet megállapítása miszerint a bankok továbbra is semmibe veszik a fogyasztókat, hiszen rengeteg feltételt felsorolnak, amelyekkel élve aztán egyoldalúan módosíthatják a szerződéseket, a fogyasztók hátrányára.
Augusztus 1-jén lép hatályba az a jogszabály módosítás, amelynek alapján a bankok a lakossági kölcsönszerződés vagy fogyasztóval kötött pénzügyi lízingszerződés esetén kizárólag a kamatot, díjat vagy költséget módosíthatják egyoldalúan - az ügyfél számára kedvezőtlenül - abban az esetben, ha a szerződés az abban egyértelműen, konkrétan meghatározott, a módosítandó költségelemre kihatással bíró feltételek megváltozása esetére ezt lehetővé teszi.
Az még érthető, hogy a jegybanki alapkamat változása, az országkockázat növekedése, a bankközi hitelkamatok vagy a kötelező tartalékolási szabályok kedvezőtlen változása jó érv lehet a hitelek drágítására.
Az viszont már kevésbé, hogy a bank értékesítési pontjai és irodahelyiségei bérleti díjának, működési költségeinek - például villanyszámlájának - emelkedése, dolgozói bérének gyarapodása, a munkanélküliség ráta emelkedése, vagy ha a bank internet használatának költsége nő, az irodaszerek beszerzésének mértéke módosul, a bank hirdetési költségeinek növekedése, vagy ha a bankok közötti elszámolás költségei változnak, sor kerülhet az egyoldalú szerződésmódosításra, miért lehet ok arra, hogy emelje az adós havi törlesztő-részletét.
Ilyen tételek szerepelnek, illetve szerepeltek ugyanis a Citibank és a CIB-csoport által első körben közzétett listáján. Eddig is sejthettük, de a felsorolásokból az is nyilvánvalóvá válik, hogy a bankok közterheik növekedését is áthárítják ügyfeleire.
Erre már reagált a CIB Bank, egy a a Heti Válasz Online megkeresésére közleményben tudatta: a kamatok, díjak, költségek egyoldalú, az ügyfél számára kedvezőtlen módosítását lehetővé tevő tényezők közül kivette a munkanélküliségi ráta, a banki munkavállalók havi bruttó átlagkeresetének emelkedése, valamint a bank szolgáltatásainak népszerűsítése érdekében használt kommunikációs és hirdetési felületek listaárának változása című feltételeket.
A bank finomított az inflációs feltételen is: csak akkor fog erre hivatkozva drágítani a kölcsönön, ha az éves fogyasztói árindex kétszámjegyű emelkedése következik be.
Emellett a bank átfogalmazta a működési költségekkel kapcsolatos részt: az új szövegezés szerint kamatemelő tényező lehet „a bank működési költségeinek - a bank érdekkörén kívül álló okból keletkező - növekedése (különösen, de nem kizárólagosan a bank értékesítési pontjai és irodahelyiségei bérleti díja és fenntartási, működési költségei, az egyes termékek és szolgáltatások értékesítéséhez, közvetítéséhez kapcsolódó, külső felek számára megfizetett jutalékköltségek fajlagos emelkedése stb.)"
Emellett a CIB azzal is kiegészítette listáját, hogy a fenti tényezők változása nemcsak a kamatok, díjak és költségek emelését, hanem csökkentését is indokolhatják.
Bajnai Gordon ma tárgyalt több bank vezetőjével, a bankszövetség elnökével, a pénzügyi felügyelet és a versenyhivatal vezetőivel.
A miniszterelnök egy öt pontból álló javaslatcsomagot terjesztett elő, amelyet ha elfogadnak, nem lehet majd mondvacsinált okokra hivatkozva, mindent ráterhelni az adósokra.
Ha valaki az áthidaló kölcsön ellenére sem tudná visszafizetni a hitelét, és elvesztené lakását, akkor a kényszer értékesítés során az önkormányzatoknak elővásárlási joguk van, megvehetik a lakásokat, amelyeket a piacinál kedvezőbb feltételekkel bérbe adhatnak az adósoknak.
Az önkormányzatoknak erre a célra 60 milliárd forintos, önrész nélküli, nagyon kedvező kamatozású hitel áll rendelkezésükre.
A törvényjavaslatot itt elolvashatod.
A kkv-k számára uniós forrásból rendelkezésre álló 140 milliárd forintnyi forgóeszközhitelt a bankokon keresztül lehet lehívni. A kis- és középvállalkozások hitelezési tempója azonban a kormány szerint nem megfelelő, nem tudni, miért akad el a hitel. A cél az, hogy a vállalkozások minél kevesebb vérveszteséggel vészeljék át a válságot.
Persze nem szabad elfelejteni, hogy a bankok eddig is akkor emeltek kamatot, amikor akartak.
Te milyen levelet kaptál a bankodtól?
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 3
Címkék: banki_szerződésmódosítás, devizahitel, lakáshitel
2009-01-23 19:29:08
Emelkedtek a banki kamatok, jutalékok és a költségek, a hitelbírálati idő is jelentősen nőtt. Egy-másfél hónapba is beletelik, míg megszületik a döntés, a jelzáloghiteleknél pedig megnőtt az önerő mértéke. Az ingatlan úgynevezett menekülési értéke (az az érték, amit a bank figyelembe vesz, ha az ügyfél nem fizetne) a korábbi 80-90 százalékról mára 65-75 százalék körülire esett.
A forintalapú hitelek továbbra sem versenyképesek, hacsak nem támogatottak, így a hitelt felvevők megmaradtak az euróalapú kölcsönöknél.
Nemcsak az árfolyamveszteség érintette kellemetlenül a jenhiteleseket, hanem az elmúlt hónapok gazdasági válsága is. Emiatt az ingatlanok ára lejjebb ment. A válság előtt, az ingatlan menekülési értékének 65 százalékáig nyújthatott a bank kölcsönt. A globális válság hatásai miatt ezt a feltételt is szigorította a bank, s immár csak az ingatlan menekülési értékének 50 százalékáig adható a hitel.
A devizahitelesek közül most azok vannak a legnehezebb helyzetben, akik japán jenben adósodtak el. Az árfolyamváltozás okán aki tavaly nyáron például 10 millió forint ingatlanhitelt vett fel japán jenben, az most 17 millió forinttal tartozik a banknak.
A nagy kockázat miatt jenhitelt már kevés bank folyósít, ha mégis, csak szigorú feltétek mellett. Aki nem tudja fizetni az akár 70 százalékkal megnövekedett törlesztő részleteket, az komoly bajba kerülhet, ha ugyanis az értékesített ingatlan nem fedezi a hitelt, akkor az adóst újabb befizetésekre is kötelezheti a bank!
Adódik a kérdés: a bank a hitel ajánlásakor felkészítette-e az ügyfelet arra, hogy a jenhitel ekkora kockázattal jár? Az írott szerződés egyik mondata figyelmeztet arra, hogy a jenhitel fokozottan rizikós. Ha a szerződést aláírták, akkor ezt tudomásul vették.
A szignózott szerződés szerves részét képezi az általános üzletszabályzat, ami tartalmazza, hogy a banknak milyen esetben van lehetősége a hitelfeltételek korrekciójára.
A bankfelügyelet a sajtón keresztül az elmúlt évben többször figyelmeztette a pénzintézeteket és ügyfeleiket a jenhitel fokozott veszélyeire. A PSZÁF úgy vélte, hogy az ügyfeleknek a jenhitel esetében fogalmuk sincs a vállalt rizikó nagyságáról.
Amiért mégis sokan mellette döntöttek: a többi devizanemhez képest 15-20%-kal alacsonyabb törlesztő részletű hitelhez juthattak.
A japán jen árfolyama azonban gyakran, és a többi devizához képest nagyobb mértékben ingadozik, emiatt előre nem kiszámítható, és nagyobb mértékű bizonytalanságot jelent a többi devizahitelhez képest.
Megoldás ha átváltod? Jól gondold meg.
Láthattuk a reklámokban is, hogy a jenhiteleknél megengedik a bankok, hogy átválthass másik devizanemre a futamidő alatt, vagy csak az adott havi törlesztő részletedet rosszabb árfolyam esetén másik devizában törleszhesd.
Ez a valóságban azért nem ennyire egyszerű.
Átváltás esetén általában 2 héttel előbb be kell jelentened az átváltási szándékodat. Ennyi idő alatt megint annyit változhat az árfolyam, hogy többet is bukhatsz a dolgon, mint amennyit elsőre gondoltál.
A másik fontos tudnivaló, hogy az átváltás nagyon is sokba kerül.
Ennek oka, hogy japán jenről nem lehet közvetlenül másik devizára átváltani, hanem először forintra történik az átváltás, majd forintról a választott devizára.
Így az átváltás jelentős többletköltséget jelent, hiszen a kettős átváltás költségét, illetve a vételi és eladási árfolyamok között különbözetet is meg kell fizetned.
Jó, ha ezt is szem előtt tartod, amikor azt hallod, hogy az átváltás ingyenes!
A jenhitel a bankok számára épp olyan nagy kockázatot jelent, mint neked, „mezei” hitel felvevőnek.
Hogyan csökkentették a bankok a kockázatukat?
Először is a magasabb kockázatot az is jelzi például, hogy van olyan bank, amely a felvett hitelösszeg 160%-ára jegyzett be jelzálogjogot a fedezetül felajánlott ingatlanra.
Ezzel próbálta azt a kockázatot csökkenteni, hogy egy nagyobb mértékű árfolyammozgás esetén is az ingatlan még mindig elegendő fedezetet nyújtson a felvett hitel összegére.
Ezen kívül az is jelzi a kockázatot, hogy a finanszírozási arányok általában alacsonyabbak a jenhiteleknél, azaz az ingatlan értéke alapján kevesebb hitelösszeget vehettek fel, mint más devizánál.
Svájci frank alapú devizát ma már csak kevés bank nyújt, de vannak kivételek, de nemcsak a devizanemet, hanem a futamidő hosszát is érdemes bölcsen megválasztani.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 15
Címkék: devizahitel, hitel,, jenhitel,, válság,
2008-10-31 12:23:19
A devizahitelezés térvesztésének okai között szerepel az is, hogy a pénzintézetek kockázatkerülőbbeké váltak. A térségben az utóbbi időben jelentősen megnőtt az igény a svájci frankra, s ezzel párhuzamosan nőtt az ár is.
Mivel az elmúlt hetekben Európában a fokozódó bizalmatlanság hatására befagyott a bankközi hitelek piaca, a pénzintézetek nehezebben jutnak forráshoz, mint korábban. Ez is közrejátszik abban, hogy a magyar bankok igyekeznek háttérbe szorítani a svájcifrank-hitelezést.
Az euróval azért könnyebb a helyzet, mert az a hazai piacon is beszerezhető: a Magyar Nemzeti Bank ötmilliárd eurós hitelkeretet kapott az Európai Központi Banktól, ezzel a pénzzel a kereskedelmi bankok devizaellátottságát kívánja bővíteni a jegybank.
Két éve a devizahitelesek már egyszer megtapasztalhatták a forint mélyrepülését: akkor fél év alatt több mint tíz százalékot esett a forint árfolyama, a bankok inkább szűkítik a kereteket, és a devizakölcsönnel rendelkezők sem számíthatnak túl sok jóra, 20-30 százalékos törlesztőrészlet-emelkedés valószínűsíthető, de nem zárható ki az sem, hogy extrém esetben ezt meghaladóan, akár a duplájára emelkednek a havi költségek.
A bankok többsége továbbra is kínált devizahiteleket: így egyebek mellett elérhető svájcifrankalapú kölcsön az Unicreditnél, az Ella Bank ( immár AXA ) az Allianz Banknál vagy a Budapest Banknál.
Igaz, majd mindenhol lassították az ügymenetet. A frankhitel egyelőre még a K & H Banknál is elérhető, de már erősen megválogatják az ügyfeleket, s az 5 százalék önerős kölcsönök befogadását is szüneteltetik, legalább 20 százalékos önrészt várva el a leendő adósoktól.
Elkészült a kormány mentőcsomagja, melynek lényege annyi, hogy különböző szerződésváltoztatási lehetőségek, hogy ezek most ingyenesek lehetnek.
A futamidő meghosszabbítása, fix törlesztő részlet rögzítésével.
Amennyiben a családi kasszád mínuszba sodorná a magasabb törlesztő részlet, ez egy hasznos lehetőség.
Összességében nagyobb a terhed, többet kell a banknak visszafizetni, tovább tart a törlesztésed.
A devizahitel forinthitelre váltása
A jövőbeli árfolyamkockázat veszélye megszűnik. Ki lehet választani olyan pillanatot, amikor viszonylag erős a forint, a későbbi forintgyengülésnél már nem szenveded el az árfolyamkockázatot.
Amikor gyengül a forint, egy átváltás éppen egy kellemetlen árfolyamszintet konzervál. A forinthitelek kamata a magyar kamatemelés után már akár nagyobb is lehet, mint a svájcifrank-hitel kamata. Ha nem viselted jól a törlesztő részlet drágulását (átlagosan 10-12 százalékkal), akkor ez a garantált tehernövekedés nem segít.
Előtörlesztés, vagy végtörlesztés.
Ha van lehetőséged végtörlesztéssel magad mögött tudni a hitelt, megszabadulhatsz az árfolyamkockázattól.
Túlzott kockázatot vállalhatsz ha erődön fölül megfeszítve előtörlesztesz, vagy visszafizeted a hiteleid. Recesszió idején fontos lehet a vésztartalék, nő a munkanélküliség esélye.
Előzetesen nem mérhető fel, hogy az aktuális árfolyamok, a későbbi árfolyam- és kamatalakulások, és a végtörlesztés díja alapján megéri-e a végtörlesztés.
Azt mindenképpen érdemes meggondolni, hogy ha van végtörlesztésre lehetőséged, vagyis van mozgatható pénzed, akkor a rendelkezésre álló eszközökkel fedezésre is van lehetőséged.
A jelenlegi nyomott árak mellett érdemes lehet nem előtörleszteni, hanem kialakítani egy euróalapú befektetési jegyes portfóliót.
Ez a befektetés nemcsak fedezetet nyújt az árfolyamkockázatra (a svájci frank és az euró aligha szakad el végletesen egymástól), de a hosszabb időtáv miatt többet termelhet, mintha előtörlesztéssel megszabadultál volna a havi törlesztésektől.
Felfüggesztés
Ha önhibádon kívül munkanélkülivé válsz vagy egészségügyi ok miatt nem tudsz ideiglenesen törleszteni, annak a bankok a jelenlegi eljárásnál rugalmasabban hajlandóak csökkenteni, vagy akár teljesen felfüggeszteni a törlesztéseit.
A terhed nem csökken, csak eltolódik. Ha költsége is van a moratóriumnak, akkor nehezedik is.
Az év elején is 160 forint volt egy frank, vagyis a svájci frankban eladósodott lakosság 2008 őszéig általában az eredetileg tervezett havi törlesztő részleteinél kisebb teherrel találkozott.
Gyanítom, hogy nagyon kevesen tették el ugyan a forintban megspórolt havi törlesztő részletek megfelelő részét a nehezebb időszakokra, de azért a svájcifrank-hitelek a kedvező árfolyam-változás miatt jó üzletnek bizonyultak eddig.
Ha korábban egy kicsit tájékozódtál, a rendkívül komoly elkötelezettséget jelentő eladósodásod körülményeiről, biztosan ismerős fogalom az árfolyamkockázat, ami a havi törlesztő részletek esetleges emelkedésével is párosulhat. Ennek a kockázatnak egyik megjelenésével találkozhattál most.
A forintárfolyam biztosan sokat fog még mozogni. Ha tartósan sokat romlana, akkor valóban lehetnek problémás ügyfelek, de maguk a bankok is együttműködők lesznek.
Inkább a futamidő meghosszabbítását fogják szorgalmazni, nem pedig a kényszerlikvidálásokat.
Nem kell pánikba esned ha jelenleg is devizahiteled van de érdemes azért a lehetőségeidet felmérned, ám sokat megelőző jelleggel már nem lehet tenni.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 1
Címkék: devizahitel, frankhitel, hitel, hitelkiváltás, lakáshitel, válság
További devizahitel bejegyzések a Blogteren
