2011-01-31 12:13:50
Ha
a sablonos kintlévőség kezelő megoldások már semmit nem érnek, és
itt az idő, hogy valami újat és nagyon érdekeset is
tanulj!
A napokban traláltam ezt a zseniális és teljesen ingyenes
kintlévőség kezelés online tanfolyamot.
Mindössze 13 izgalmas fejezet az egész, napi 2 percben, és olyan
apró tippeket-trükköket tanít, amikkel még sehol nem
találkoztam!
- ha vannak olyan ügyfeleid, akik nehezen
fizetnek, vagy akik megpróbálnak nem fizetni, pedig imádod
a munkád és ebből akarsz megélni!
- ha minden évben van pár renitens ügyfeled, akik
csak kibúvót keresnek, hogy ne kelljen fizetniük!
- ha úgy érzed, jobban motiválna, ha minden ügyfeled időben és
pontosan fizetne!
- ha ügyfeleid szeretnek folyton késve fizetni,
ilyen-olyan magyarázatokkal tarkítva!
- ha szeretnél máris javítani ügyfeleid fizetési morálján, mert ez
negatívan hat céged működésére!
- ha döcögés helyett végre szeretnél megélni a
vállalkozásodból, mert továbbra is szeretnél önálló
maradni!
- ha a felhalmozódó kintlévőségekkel nem tudod, hogy mit
kezdj, mert Neked is vannak nehezen fizető ügyfeleid!
Mit is kapsz akkor ettől a tanfolyamtól?
Sokkal gyorsabban fizető ügyfeleket, a bosszantó
pénzbehajtás és kintlévőségek helyett!
Ha még nem tetted meg regisztrálj most, és vágj is bele céged
fejlesztésébe, én már olvasom!
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: cashflow, ingyenes kintlévőség tanfolyam, kintlévőség kezelés ötletek, pénzbehajtás
2011-01-26 14:48:02
Neked
még nincs eleged abból, hogy ügyfeled Veled finanszíroztatja saját
cége működését?
Nehezen tudod kifizetni a beszállítókat, vagy az alkalmazottakat,
mert folyton kintlévőséged van? Ügyfeled csak hiteget, és gyakran
heteket vagy akár hónapokat késik a fizetéssel? Könyvelőd is csak
macerál, de ha az "ügyfél" nem fizet, Te miből fizess másoknak?
Nem akarsz végre kilábalni ebből a lehetetlen helyzetből?
Találtam a napokban egy zseniális és teljesen ingyenes kintlévőség
kezelés online tanfolyamot, amit gondoltam máris megosztok Veled,
mert megdöbbentő.
Mindössze 13 izgalmas fejezet az egész, napi 2
percben, és olyan apró tippeket-trükköket tanít, amikkel
még sehol nem találkoztam!
Máris kattints ide és nézd meg
Fontos, hogy ez a sorozat teljesen ingyenes és nagyon jó szívvel
ajánlom Neked, mert ezek a tanácsok szerintem a mai világban
nélkülözhetetlenek.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: cashflow, ingyenes kintlévőség tanfolyam, kintlévőség kezelés ötletek, pénzbehajtás
2011-01-26 14:27:46
Úgy
másfél évvel ezelőtt felfigyeltem egy könyvre. Elolvastam, és
éreztem, hogy van benne valami, amit ki kellene használni. De akkor
valahogy túl nehéznek tűnt.
A könyvben lévő érték korlátozott volt (de én beláttam
a színfalak mögé - hiába, ami sokak kezében egy újabb infó semmi
több, az egyesek kezében igazi fegyver).
Viszont nálam elindított valamit. Így lázas kutatásba kezdtem, és
több mint fél év után összeállt végre egy olyan kép, amiben óriási
erő rejlik.
Akinek eddig felfedtem az alapokat, és utána kipróbálták - már csak
az alapokat ismerve - fejlődést hozott. Több nyugalmat, több
mosolyt, több pénzt.
Mert a fejlődés az, ami fenntart egy családot, egy vállalkozást.
Sőt!
Ha a GDP nem mutat fejlődést, azaz 0%-on teljesít, akkor annak a
gazdaságnak lőttek. De már +1%-on is hanyatlás érezhető.
Ahhoz, hogy túlélj egy gazdasági válságot tisztában kell
lenned a következő 5 dologgal:
1. A zűrzavar, amit ma "gazdaságnak" hívnak, túlságosan is függővé
vált a pénztől.
A gazdaság középpontjában eredetileg a termékek és szolgáltatások
áltak, de mára a pénz, ami önmagában értéktelen, felülkerekedett a
termékeken és szolgáltatásokon és érdemek nélküli, de korlátlan
hatalamommal bíró egyeduralkodójává vált a gazdaságnak.
Mit kezdenél akármennyi pénzzel ha nem fogadná el senki?
2. Teljes mértékben függünk a kereskedelmi bankoktól. Minden egyes
bankjegyet, ami ma forgalomban van, valamikor, valakinek kölcsön
kellett vennie, legyen az készpénz vagy hitel.
Ha a bankok bőségesen hoznak létre mesterséges pénzt, akkor
virágzunk, ha nem, akkor éhezünk.
Miután a bankok és tőzsdék sikeresen elválasztották az értékétől
(termékek és szolgáltatások) amelyeket képviselt, magát a pénzt is
árucikké tették és amióta csak létezik, a bankok, tőzsdék
spekulátorok folyamatosan manipulálják a pénzt a saját
haszonszerzésük érdekében.
Annak érdekében, hogy ne rántsa magával az egész gazdaságot, emiatt
a kormányok kénytelenek mindenféle programmal a gazdaság
segítségére sietni, amihez a nemzetközi bankvilágtól szerzik meg a
pénzt. Persze ezek az intézetek csak bizonyos kondíciók mellett
adják ki ezeket az összegeket:
Pl. bizonyos intézkedéseket, szigorításokat kelljen hozni az
emberek jogainak megrövidítésére, vagy a minél szorosabb
kontrollra.
Pl. legyen teljes belelátásuk az ország belső pénzügyeibe.
Pl. legyen több rendőr az utcán, hiszen „féken kell tartani az
embereket”, akik épp most veszítették el a fizetésük egy jelentős
részét, vagy akár az állásukat. Stb.
3. Emiatt minden "gazdasági válság" igazából a pénz válsága.
Nem a gazdaság van bajban, hanem a pénz.
Sajnálatos tény, hogy a gazdaság és a pénz mára annyira
összenőttek, hogy a pénz válsága képes magával húzni a gazdaságot
is és valódi gazdasági válságot elődézni.
4. A résztartalékra épülő banki szabályok a FED által vannak
vezérelve. Ezen logika a világ legtöbb bankjában működik, és a
modern rabszolgaság rendszere.
A pénz adósságból keletkezik.
Mit csinálnak az emberek, ha adósságban
vannak?
Elmennek dolgozni, hogy kifizessék. De ha pénz csak adósság útján
jöhet létre, hogyan lehet a társadalom adósságmentes? Sehogy, és
éppen ez a lényeg.
A vagyon elvesztése miatti félelem, a kétségbeesett igyekezet
fennmaradni, az állandó adósság és infláció az elkerülhetetlen
hiánnyal együtt a pénzügyi rendszerben, melyet a soha vissza nem
fizethető kamat hoz létre, folyamatban tartja a bérrabszolgaságot,
amelyben milliók tapossák a mókuskereket.
A nap végén, kinek dolgozol valójában? A bankoknak!
A pénz bankokban születik és végül oda is áramlik. Ők az igazi
mesterek, az általuk támogatott vállalatokkal és kormányokkal
együtt.
A fizikai rabszolgaságban az embereket lakatni és etetni kell. A
gazdasági rabszolgaságban az emberek magukat lakatják és etetik. Ez
az egyik legszellemesebb csalás, amit társadalmi manipulációra
kitaláltak. És a rendszer lényegében egy láthatatlan háború a
lakosság ellen.
Az adósság egy fegyver, mellyel nemzeteket hódítanak meg és
tartanak rabszolgaságban és a kamat az elsődleges muníció.
5. Ahhoz, hogy felülkerekedjünk egy gazdasági válságon, legyen az
személyes, cégen belüli, országos vagy a világ válsága, az első
lépés az, hogy helyezzük a fókuszt a pénzről az értékekre
amelyeknek a pénz csupán a (borzalmasan) rossz képviselője.
Fontos, hogy a pénzüggyel kapcsolatban megértsünk egy dolgot: a
pénzügy olyan, mint az egészség: ha rendben van, akkor nincs rajta
figyelem. Ha viszont nincs rendben, akkor minden figyelmet leköt,
és megállíthatja a termelést is!
A pénz olyan a gazdaságban mint vér a testben. Ami történt az olyan
mintha valaki felvágta volna az ereidet és megcsapolta volna
testedben a keringő vért, ettől az ember elgyengül mert a kevesebb
vér már nem elegendő az egészséges testműködés fenntartásához.
Amikor gazdaság elnyomásról beszélünk, akkor a lényeg, hogy a
figyelem a termelésről a pénzre kerül át, és máris befelé fordult
az illető, nem termel, és szépen megszűnik létezni.
Az egyetlen esély, ha sokat termelsz, és keveset költesz. Mondjuk
így: sokkal többet termelsz, és sokkal kevesebbet költesz!
Másképp nincs esélyed! Sem otthon, sem a cégedben!
Pontosan ez történt a gazdasággal.
Soha nem fogjuk tudni elkapni a bűnözőket akik ellopták a vért a
gazdaságból, de egy valamit tudunk tenni: kevésbé függővé vállni a
pénztől és helyette azokra az értékekre koncentrálni. amelyeket a
pénznek kellene képviselnie, eszerint irányítani a személyes, céges
és gazdasági, pénzügyi döntéseinket is.
Szóval a helyzet az, hogy sokkal fegyelmezettebb pénzügyek kellenek
már, és már nem csak otthon, hanem a cégedben is, keményen kell
fogni a költségeket, illetve fokozott kontroll kell a bevételekre
is.
Korábban egy család egy „körül-belüli költségvetéssel” vígan el
tudod élni, gyarapodni tudott.
Ma már ez megváltozott!
Ma sokkal több figyelem és erőfeszítés szükséges ahhoz, hogy a
megfelelő bevétel minden hónapban megérkezzen a számláda, és több
figyelem, precízebb gazdálkodás szükséges a kiadási oldalon is.
Mondani könnyű. de hogyan?
Változtasd meg a hozzáállásodat a pénzhez.
Mi kell mindehhez?
50%-ban a felismerés, hogy adósságaid vannak, a kiadásaid
normalizálása, a pazarlás megszüntetése, a tenni akarásod, és
minden egyéb hasonló dolog.
De mindez mit sem ér, ha nincsen akarat és tudás és információ.
Tudás nélkül feleslegesen optimalizálsz bármit. Hiába húzol a
szíjon, ha még a csökkentett kiadásaidat sem fedezi a
bevételed.
Ráadásul ez egy csapda, de meddig bírod majd?
De akkor, kérdem én, miért nem igyekszik MINDENKi
kikeveredni az adósságcsapdából?
Egyszerű: mert valami belső fék visszatartja a többséget.
Egy ősidők óta bevésődött rossz szokás, hogy hitelt veszünk
hitelből.
Egy hitetlenséget súgó késztetés, ami halkan duruzsol, hogy
mindenki csodát ígér, de az sohasem jön.
A fék, hogy "Már így sincs pénzem, miből áldozzak a fejlődésre, a
több pénzügyi stabilitást ígérő tudásra?".
VIGYÁZZ, mert ezek mind-mind csak a tehetetlenség racionalizált
formái!
És most mindegy az, hogy ez a félelem tehetetlenség, a rossz
tapasztalatok tehetetlensége, vagy a kialakult hátrányos
körülmények tehetetlensége.
Soha nem feledd: a jelened a múltban hozott döntéseid eredménye, a
jövőd pedig a jelenben hozott döntéseid eredménye lesz.
„A holnap felelősségétől nem menekülhetsz úgy, hogy ma kibújsz
alóla.”
Abraham Lincoln
Tanulj a múltból, a jelenben igyekezz úgy cselekedni, hogy a jövőd
eredményesebb legyen. Ha nem így teszel, elveszhetsz...
Egy jó lépés a jelenben, hogy eredményesebb jövőt építhess az, ha
megtanulod megismerni a pénz játékszabályát, mert ezt mindenki
játsza, és kezd el a saját hasznodra fordítani őket.
Ezt
a lépést itt találod-->>
„Ha nem vagy kész változtatni az életeden, nem lehet segíteni
rajtad.”
Hippokratesz
A
program nem váltja meg a világot, ám vagy Te tartod ellenőrzés
alatt a tetteidet, vagy azok fognak Téged - ezeket csak Te tudod
elérni - csak annyit ígér, hogy könnyebb utad
lesz...
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: adósság visszafizetése, hitelkiváltás, hitelspirál, pénzkezelés
2010-10-12 22:28:09
Ha Te is unod már, hogy
állandóan gyakorlat nélküli elméleti dolgokkal traktálnak, és a
megvalósításnál folyton csak falakba ütközöl, akkor ez Neked
készült.
Meggyőződésünk, hogy a manapság divatos trükkök és a vevők hülyének
nézése helyett a pénzügyi szolgáltatóknak és az azt (ő termékeiket)
értékesítő tanácsadóknak ideje ténylegesen
„szolgálni”, aminek egyfajta értékteremtő tevékenységnek kell
lennie.
A tanácsadókat még jogi értelemben sem lehet felelősségre
vonni. Miért? Hangzik minden épeszű ember szájából a
kérdés. Egészen egyszerű a magyarázat amikor egy ügyfél
aláírja a szerződését, akkor az összes kockázatot és felelősséget
is bevállalja, tehát bármilyen veszteséget is szenved a
költségekből, vagy a kockázatokból adódóan, önhibának
számít. Az ügyfél rosszul döntött.
Mi a megoldás? Ha már az ügyfél minden kockázatot
bevállal és elviekben az egész jövőjét a kezünkbe teszi legalább
tiszteljük meg azzal, hogy megfelelően megtanítjuk mit is választ,
hogyan is működik a pénz, a piac és mik a játékszabályok.
Leülnél bármilyen játékot játszani a játékszabályok
ismerete nélkül?
Pedig a pénz játékát mindenki játssza, de van, aki ismeri a
játékszabályokat.
Éppen ezért akkor van értelme bármilyen információnak, ha azt
később az életedben használni is tudod, erre azonban nem nagyon
láttunk még példát, hogy hogyan tegyük ezt.
Ezért indítunk egy önképző kört. Igen jól olvasod egy önképző
kört.
" Nem taníthatunk az embereknek semmit; mindössze segíthetünk
nekik megtalálni a tudást önmagukban."
Galilei
Ennek az új világnak az egyik jellemző folyamata az, hogy
igyekszik az embereket és a cégeket eladósítani. Ezt az
igyekezetet a magánszemélyek irányába ugyan úgy láthatjuk, mint
ahogy jelen van az államháztartás szintjén, az önkormányzatokban,
és a cégek szintjén is.
Elég, ha arra a rengeteg reklámra gondolunk, amely mindenféle
hitelkártyákat és miegyebet kínál nekünk naponta. Ez párosul az
azonnali fogyasztás lehetőségének folyamatos sulykolásával. Az
eredmény az, hogy az emberek előre költenek, és egyre inkább
hitelből élnek.
A kisebb havi törlesztés ténye a devizahitelben könnyen elnézhetővé
tette azt az apró betűs részt, hogy nem garantálja senki a pár éve
hitel felvételkori paradicsomi állapotokat, az állam meg még rátett
egy lapáttal akkor, amikor a devizahitel felvételét a
szabályozással ösztönözni kezdte, a végén még kamattámogatást is
adott hozzá.
A körülmények érdemi javulására rövid időn belül nem lehet
számítani, hiszen nemcsak olyanok váltak törleszteni nem, vagy már
csak alig képes adósokká, akiknek az életkörülményei hirtelen
rosszra fordultak (például elvesztették az állásukat), hanem azok
is, akiknek a megugrott törlesztő részlet egyszerűen meghaladja a
teherbíró képességét.
Márpedig ezek a lakáskölcsönök jellemzően évtizedes futamidejűek,
így a havi törlesztéstől törlesztésig élés ma azoknak is reális
életperspektíva.
A tömeges lakáshitelek és a devizaalapú kölcsönök lehetséges
következményeit rosszul mérték fel a bankok és az állam is. És a
tévedésért most mindenkinek fizetnie kell.
Emberek millió teszik fel a kérdést önmaguknak, százával
kapom a segélykérő leveleket, hogyan lehetne az adósságtól
megszabadulni?
Sok álmatlan éjszakát töltöttem el, gondolkodtam, hogy hogyan
tudnám a legjobban segíteni azokat is, akik adósságban vannak és
szabadulnának tőle. Olyan dolgot találtam…..
de előbb nézzük, meg, hogy mi az, amire valóban szükséged van, hogy
elindulj a kifelé vezető úton, és ki is érj!
A következő dolgokat kell megoldanunk
1, Olyan információkat kell kapnod, ami nélkül lehetetlen
tisztán látni és megérteni az összefüggéseket és sajnos
ebből sok van. Nem rabolhatjuk az idődet, így minimum egy kis könyv
kellene ehhez.
2, Vannak olyan dolgok, amit magyarázat nélkül nem lehet,
vagy nagyon nehéz megérteni. Egyszerűen muszáj szóban,
magyarázatban elmondani ezeket. Ehhez egy személyes találkozás
lenne a legjobb, de minimum élőszó telefonon, vagy skype-on.
3, Lehet, hogy olyan kérdések merülnek fel benned, amire
azonnal választ kell kapnod, hogy tovább léphess, és ehhez
bizony személyesen jelen kellene lenni és biztosítani a rögtön jövő
választ a kérdésedre .
4, Mi van akkor ha egy olyan terjedelmű probléma áll az
utadba, amit nem lehet egy-két mondattal megválaszolni?
Annak külön oktatási anyag kellene, sürgősen és lehetőleg
ingyen!
5, Ha elindulsz az úton, első problémád a pénzügyeidnek a
vezetésével lesz. Bizonyára már előfordult veled is, hogy
hónap végén csodálkozva tekintettél a pénztárcádba, hogy vajon hová
tűnt az a rengeteg pénzt, amit szinte csak tegnap tettél bele.
Vagy amikor a pénzáramlásaid leginkább egy pókhálóra hasonlítanak,
és szinte szó szerint elnyelnek az átláthatatlan pénzáramlások.
A pénzáramlások, mint pl. számlák, kölcsönök, tartozások, hitelek,
szétszórt kiadások és még sorolhatnám, nagyon könnyedén változnák
át egy hatalmas csomóvá, amit senki sem tud kibogozni.
A végén pedig inkább legyintünk egyet és - nagy pénzveszteségek
közepette - megpróbáljuk elfelejteni az egészet, csak hogy végre
legyen rend és átláthatóság. Ebben egy profi rendszer sokat
segítene.
6, Szükséged lesz éveken keresztül segítségre, hiszen nem
egy-két hónapos folyamatról beszélünk.
Előfordul, hogy más szakma képviselőjétől lenne szükséged tanácsra,
lehet, hogy elakadtál a pályázatírásban, lehet, hogy egy
biztosítási szakemberre lesz szükséged, lehet, hogy profi,
fizethető megoldást keresel lakhatásra, lehet, hogy lakberendezőre
lenne szükséged, nem tudom csak azt, hogy lesznek
kérdéseid.
7, Lehet a 6. pontot kipipáltuk, de hol
tehetnéd fel egy helyen a kérdéseid egy sor szakma képviselőinek,
és hogyan használhatod a tudásukat és tapasztalatukat a
magad javadra?
8, Ez a kérdés az első lépcsőnél fel fog merülni:
hova tedd a pénzed, amit megspóroltál, hogy biztonságban legyen,
amíg kifizeted a hitelt? Hol van a legjobb helyen?
Hogyan kerüld el, hogy megvezessenek?
Nos, ahhoz, hogy erre a kérdésre biztonsággal válaszolni tudj,
olyan információkra van szükséged amelyeket nem látsz a
reklámokban, ezt is tanulni kell, de hol és hogyan?
A válasz: a
„Hogyan
szabaduljak meg az adósságaimtól? akcióterv és kivitelezés”
tréning.
Azért jött létre, hogy segítséget nyújtson Neked abban, hogy hogyan
szabadulhatsz meg az adósságaidtól lépésről-lépésre.
MILLIÓS INFORMÁCIÓK, ÉRTÉKÉHEZ KÉPEST APRÓPÉNZÉRT
Az itt fellelhető információk minőségüket tekintve magas
színvonalon állnak, és jelenleg az adósság visszafizetésre
lefordítva sehol nem találhatók meg idehaza.
A teljes anyag egy logikusan felépített akcióterv és kivitelezési
segédletek egy átlagos magyar egyén vagy család részére, akik
hitellel, vagy hitelekkel rendelkeznek.
Ha ezért nem éri meg befektetni, akkor miért?!
Nézd meg milyen segítségben lehet
részed
Rajtad áll, hogy milyenné teszed az életed. Rendelkezésedre áll
minden eszköz és erőforrás. Tőled függ, használod-e őket. Tiéd a
választás joga.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: adósságkezelés, anyagi_függetlenség, cashflow
2010-08-18 14:40:04
Emlékszel még a céljaidra? Volt olyan pillanat az életed során,
amikor nagyon sok célod volt és TUDTAD, hogy el is fogod érni
őket?
Mi történt?
A célok az idő előrehaladásával valahogyan elhalványulnak és már
nem olyan fontosak.
Először nagyon lelkes vagy és tudod, hogy eléred a célodat.
Aztán kicsit elkezd kopni és bár még tetszik cél, de már nem olyan
fontos.
Egy idő után pedig kezd egyfajta kötelesség vagy teher lenni és már
nincs is igazán kedved hozzá.
Majd egyszercsak rájösz, hogy ez nem is igazán a célod és az egész
elfelejtődik.
Ezután az egész ciklus kezdődik elölről.
Ha valaki sokszor végigmegy ezen a cikluson, akkor már nem csak a
céljai, de ő is kissé "megkopottá" válik.
Már nem is annyira hiszi el, hogy elér egy célt, amit kitűzött.
Hányszor halasztottad már el a céljaidat?
Van egy fontos alapszabály:
Minden egyes alkalommal, amikor elhalasztod a céljaidat, különböző
"logikus" okokkal igazolva, akkor egy kicsi akadályt helyezel annak
elérése útjába.
A kulcs a kontrollban rejlik!
Képes vagy érzékelni, hogy jelenleg éppen a céljaid felé haladsz
vagy távolodsz tőlük?
A kontroll itt csupán annyit jelent, hogy érzékelni, hogy mi a
helyzet és annak megfelelően cselekedni.
Ha csak sodródsz az árral, akkor soha nem jutsz el oda, ahova
igazán szeretnél.
Az élet különböző területekből áll. Viszont ezek összefüggnek. És
ha az egyik területet elkezded javítani, az kihatással lesz a többi
területre is.
Manapság az egyik leginkább elhanyagolt terület az a pénzáramlások
kontrollja.
Ha csak ezt az egyet elkezded a kontrollod alá vonni, az hatalmas
fejlődést fog okozni az életed többi területén is!
Az elinduláshoz készítettünk neked egy rövid videót a pénz
kontrolljáról.
Nézd meg a videót és váljon egy jó szokásoddá, hogy eléred a
céljaidat!
Kattints ide!
Megosztás
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: anyagi függetlenség, cashflow, pénzkezelés
2010-02-16 19:12:28
A Magyar Nemzeti Bank
programot indít a forintalapú jelzáloghitel- és jelzáloglevél-piac
fejlődésének támogatására, ennek lényege, hogy a jegybank forintban
kibocsátott jelzálogleveleket vásárol 100 milliárd forint értékben,
valamint intézkedéseket hajt végre a jelzáloghitelezés fejlődése
érdekében. A lépés eredményeként folyamatosan elérhetővé, a
mostaninál jobban tervezhetővé válnak a bankok számára a
forintforrások, így csökkenhetnek a forinthitelek kamatai. Vagyis a
forinthitelek versenyképesebbé válhatnak a hitelpiacot az utóbbi
években elárasztó devizahitelekkel szemben.
Az árfolyamkockázat nélküli forinthitelek eddig annak ellenére sem
tudták felvenni a versenyt a devizahitelekkel, hogy tavaly nyár óta
9 százalékról 6 százalékra süllyedt az alapkamat, ezáltal sokat
ledolgoztak a hátrányukból.
Tavaly tavasszal, amikor az euró árfolyama 320 forint közelébe, a
svájci frank pedig bőven 200 forint fölé drágult, a
devizahiteleseknek igen komoly többletkiadást kellett
kigazdálkodniuk a válság miatt amúgy is szűkebb családi
büdzséből.
A legjobb svájcifrank- és euróalapú lakáshitel 10 millió forint és
20 éves futamidő esetén havi 71, illetve 75 ezer forintos kiadást
jelent, szemben a forintalapú kölcsön 85 ezer forintjával, vagyis
több mint 10 százalék a devizahitelek előnye. Ahhoz, hogy megérje
devizahitel helyett forintalapú lakáshitelt felvenni, a
frankárfolyamnak 210-220, az euró árfolyamának pedig tartósan
294-306 forint körül kellene maradnia.
Jön a
szigorítás
A devizahitelek tehát olcsóbbak, kivéve, ha annyira magas
finanszírozási arányt szeretnél, amely március 1. után már csak
forinthiteleknél lesz elérhető.
A 361/2009 számú kormányrendelet több olyan szabályozást is
tartalmaz, mely jelentősen érinti a bankok lakossági hitelezési
tevékenységét. A kormányrendelet két szakaszban lép hatályba.
* 2010.03.01-től
* 2010.06.11-től
Fontos, hogy az alkalmazás a szerződéskötés dátumára vonatkozik és
nem az ügyletek
befogadási időpontjára. Vagyis a fenti időpontokat követően kötött
szerződésekre kell alkalmazni a kormányrendelet érintett
részeit.
A kormányrendelet hatálya
nem terjed ki:
* A hatályba lépését megelőzően leszerződött
ügyletekre
* A hatályba lépését megelőzően leszerződött
ügyletek módosítására
* A mentőcsomag keretében történő bármilyen
módosításra (Ide értendő az „Állami mentőcsomag” is)
* A fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi
értékéhez kapcsolódó korlátozás (6§) nem terjed ki az állami
kezességvállalással biztosított lakáscélú kölcsönökre
* Azon idegen banki hitelkiváltásokra, ahol:
- A
kiváltandó hitel (első) folyósítása 2010.03.01 előtt már megtörtént
és
- A
kiváltandó hitel összegét nem haladja meg az igényelt kölcsön
összege (eltérő devizanem esetén a befogadás napján érvényes HUF
ellenérték alapján) és
- HUF alapú
hitel HUF alapú hitellel kerül kiváltásra vagy
- EUR alapú
hitel EUR/HUF alapú hitellel kerül kiváltásra vagy
- Előzőektől
eltérő devizanemű hitel kerül kiváltásra
A kormány múlt év végén elfogadott rendelete szerint a pénzügyi
intézmények a jövőben csak hitelképességi vizsgálat elvégzése
alapján nyújthatnak hitelt az ügyfeleiknek, illetve saját belső
szabályzatukban kell rögzíteniük, hogy kiknek, milyen feltételekkel
nyújtanak hitelt, mit vesznek figyelembe jövedelemként, illetve
milyen igazolások, nyilatkozatok meglétét teszik kötelezővé a
hitelfelvételhez.
A belső szabályzatban rögzített feltételek és a hitelképességi
vizsgálat alapján alakul ki az egyes személyek úgynevezett
hitelezhetőségi limitje, vagyis az a forintban megállapított
összeg, ami kifejezi a maximális havi törlesztési képességet. A
bankok csak olyan hitelt adhatnak, amelynek a törlesztőrészlete ezt
az összeget nem haladja meg. Euróhitel esetében a havi
törlesztőrészlet nem lehet magasabb a limit 80 százalékánál, más
deviza esetén pedig 60 százalékánál. Az új rendelet szerint a
kihelyezett hitel aránya forinthitel esetében a fedezetként
felajánlott ingatlan értékének legfeljebb 75 százaléka lehet,
euróhitel esetében 60 százalék, más devizahitel esetében pedig 45
százalék lehet az arány.
Tehát ha nem tudsz plusz ingatlant bevonni a hitel fedezetéül –
megközelítően 20-40% önerővel juthatsz lakásvásárlási hitelhez
(lízinghez) attól függően, hogy forintban vagy devizában igényled a
hitelt (lízinget).
Devizanem
Jelzáloghitel
Ingatlan lízing
Forint
75%
80%
Euro és euro
alapú
60%
65%
Egyéb
deviza
45%
50%
A legtöbb háztartásnak már van hitele, többségük pedig a
forintárfolyamtól erősen függő, devizaalapú termékkel
rendelkezik.
Ha forintra váltod a mostaninál alacsonyabb devizaárfolyamon
felvett svájcifrank- vagy euróalapú hiteled, akkor kénytelen leszel
kifizetni a megnövekedett tőketartozást is, ami leegyszerűsítve azt
jelenti, hogy ezt a pénz elbukod. (A hitelfelvételkor ugyan
forintot kaptál, ám ezt az összeget a bank átszámolta devizára, ez
adja a teljes tőketartozást, illetve a havi törlesztést is
devizában határozta meg a bank, így a rendszeres havi kiadás az
éppen aktuális árfolyam alapján adódik. Ha gyengült az induláshoz
képest a forint, akkor többet kell fizetned.) Ha nem váltasz
forinthitelre, akkor a veszteséged csak papíron létezik. Amennyiben
a forint erősödő pályára áll, akkor a hitel futamideje alatt ez a
veszteség elolvadhat, persze forintgyengülés esetén növekedhet
is.
Érdemes lehet bankot
cserélni
Ha a forinthitelre váltás nem jelent megoldást a nagyobb havi
kiadás miatt, még kereshetsz kedvezőbb feltételeket kínáló
bankokat. A hitelek áthelyezésére, vagyis a hitelváltásra a bankok
értelmezése szerint nem vonatkoznak a márciustól életbe lépő
szigorúbb hitelezési szabályok, így a jövőben továbbra is lehet a
kedvezőbb feltételeket nyújtó bankhoz vinni a hitelt minden további
akadály nélkül. A banki feltételek szinte napról napra változnak
ezért érdemes alaposan körbenézni a piacon: a február első
napjaiban érvényes banki kondíciók alapján egy 10 millió forintos,
20 éves futamidejű kölcsön esetében a legjobb három ajánlat között
is 5-10 ezer forint különbség lehet, legyen szó forint-, euró- vagy
svájcifrank-alapú hitelről.
Sokan vannak, akik nemcsak a lakáshitellel, hanem áruvásárlási,
személyi vagy esetleg hitelkártyakölcsönnel is rendelkeznek, ezek
együttesen pedig igen komoly kiadást jelentenek elsősorban utóbbi
három hitel magas kamata miatt. Egy lakáshitelből,
áruvásárlási hitelből, személyi kölcsönből és
hitelkártyatartozásból adódó összesen havi 110 ezer forintos
kiadás, amelyből 75 ezer forint a lakáshitel, a múlt pénteki banki
feltételek alapján akár 30 ezer forinttal is csökkenthető a havi
kiadás.
Márciustól hatályos,
ügyfelek érdekeit védő rendelkezések:
Elállási jog
A hitelszerződéstől a szerződéskötés napját követő tizennégy napon
belül indoklás nélkül elállhatsz – a hitel folyósítását követően is
- a hitelező csak az államnak vagy önkormányzatnak megfizetett (és
vissza nem téríthető, pl. jelzálog bejegyzési illeték) díjra
jogosult, egyéb költséget nem számíthat fel (természetesen, ha
folyósítva lett a hitel, a tőkét kamataival együtt vissza kell
fizetni!)
Előtörlesztés
Az előtörlesztési díj mértéke jelenleg több finanszírozó esetén
igen magas, 4-5%-t is elérheti (az előtörlesztett összegre
vetítve), vagy a szerződés korlátozza az ügyfél előtörlesztéshez
való jogát.
Minden esetben élhetsz a részleges vagy teljes előtörlesztéssel.
(Több finanszírozó az azonnali előtörlesztést, végtörlesztést –
többnyire refinanszírozott jelzáloghitelek esetén – nem teszi
lehetővé. Előzetesen, írásban be kell jelentened. A törvényben nem
találtam utalást arra, hogy mennyi időn belül kell lehetővé tenni
az adósnak, hogy az elő/végtörlesztésre befizetett összeget mely
határidőn belül kell jóváírnia. Ingatlan értékesítés esetén ez
okozhat nehézséget az eladónak.)
A törvény szabályozza az előtörlesztés díjának
mértékét:
Jelzáloghitel esetén az előtörlesztési díj legfeljebb 2% lehet,
kivéve a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönöket, itt 2,5%
lehet az előtörlesztés maximális díja. Egyéb lakossági
hitelek esetén, ha az előtörlesztés időpontja a szerződés lejárata
közötti idő legfeljebb egy év, akkor 0,5%, amennyiben ez az időpont
és a lejárat közötti időtartam egy évet meghaladja, legfeljebb 1%
lehet a díj.
Többféle pénznemben történő hitelnyújtás esetén az alacsonyabb
limitet kell alkalmazni. A hitelnyújtás összegének a
kormányrendelet szerinti elvárások mellett természetesen a Bank
belső szabályzatában meghatározottaknak is meg felelnie.
A kormányrendelet szerinti arányok betartásánál a fennmaradó
terheléseket mindig az ingatlan- nyilvántartásba bejegyzett
jelzálogjog összege (és nem az aktuális tartozás) alapján kell
figyelembe venni.
2010. június 11-től
lépnek hatályba a lakossági hitelezés általános
követelményei:
A Fedezet alapú hitelnyújtás megszűnhet
Vagyis az ún. jövedelemigazolás nélküli vagy „minimálbéres”
finanszírozás várhatóan megszűnik. Általában a háztartás
jövedelmének 30-50%-a fordítható hiteltörlesztés(ek)re, a jövedelem
nagyságától függően.
Az alacsony munkabérrel „bejelentett” alkalmazottak számára
magasabb hivatalos munkabér lesz szükséges.
Ha vállalkozó, cégvezető vagy és hivatalosan a minimálbér a
jövedelmed, két lehetőséged lesz: vagy nem veszel fel hitelt, vagy
kénytelen leszel egyéb jövedelmet is igazolni. Ilyen többek közt az
EVA, osztalék, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem. Esetleg
kiegészítő biztosítékok nyújtásával is tudod majd a
hitelképességedet javítani (pl. biztosítás engedményezése,
cégkezesség – sajnos ez a lehetőség csak kevés pénzintézetnél
lehetséges és a lakossági termékek jellemzően standardizáltak, így
a kisebb vagy átlagos összegű lakossági hiteleknél az „egyedi”
bírálat lehetősége igen kicsi.)
A hitelezhetőségi limitet a
hitelező belső szabályzatában határozza meg
Ez eddig is így történt. Minden banknak, hitelezéssel foglalkozó
pénzügyi vállalkozásnak saját belső szabályzata határozza meg
milyen típusú jövedelmeket milyen mértékben vesz figyelembe. Az
utóbbi egy évben ez jelentősen szigorodott minden finanszírozónál,
azonban „minimálbérrel” vagy a „hitel havi törlesztő részletét
elérő jövedelemmel” fedezet alapon lehet hitelhez jutni. Várhatóan
az egyes hitelezők belső szabályzatai továbbra is különböző módon
fogják a hitelezhetőségi limitet meghatározni.
Minden hiteltípus (jelzáloghitelt, személyi kölcsön, folyószámla
hitelkeret, hitelkártya) esetén az ügyfeleknek már a kölcsönkérelem
befogadásakor alá kell írni (tudomásul kell venni) egy a „Túlzott
eladósodottság kockázatairól” szóló tájékoztatót és ezt írásban
(is) át kell adni a hitel kérelmezőjének.
Az a hiteligénylő, akitől azt kérdezzük „Mi az az összeg, amit
havonta nehézség nélkül tud fizetni?” – és a válasza az a kérdés
„Mennyit kell?”, az esetek többségében nincs tisztában a
hitelfelvétel kockázataival.
Természetesen történhet az évek során olyan esemény, amit nehéz
előre kalkulálni (pl. válás, családi tragédia, vagy akár a
jelenlegi gazdasági válság), ami rövidebb-hosszabb ideig az adós
fizetőképességét ellehetetlenítheti. A tanácsadónak – legyen az
banki alkalmazott, vagy hitelközvetítő – a feladata lenne a hitel
és egyes speciális hitelkonstrukciók, mint életbiztosítással vagy
unit-link termékkel kombinált hitelek esetén a valós, előre látható
kockázatokra felhívni az ügyfél figyelmét. A törvényi szabályozás –
véleményem szerint - legfeljebb mérsékli a túlzottan
profitorientált értékesítők egyoldalú termékismertetését.
Hitelezhetőségi
limit alapján mekkora lehet a havi törlesztés?
Az egyes hiteltípusoknál meg kell határozni egy úgynevezett
hitelezhetőségi limitet. Ez egy forintban meghatározott maximális
havi hiteltörlesztési képességet kifejező összeg.
A kormányrendelet nem határozza meg ezen limitet HUF alapú
hitelekre (ezt a Bank szabályzatában kell kidolgozni), de azt
rögzíti, hogy:
* EUR alapú ügyleteknél a HUF limit 80%-át kell
alkalmazni
* Minden egyéb devizanemű hitelfelvétel esetén a
HUF limit 60%-át kell alkalmazni.
Példa a hitellimit megállapítására: Egy házaspár igazolható havi
jövedelme összesen 300 000Ft. Jelenleg van egy euro alapú autó
hitelük, havi 30 000Ft a törlesztő részlete. Euro alapú
lakásvásárlási hitelt szeretnének igényelni. Mekkora lehet a havi
törlesztésük? A Bank belső szabályzata szerint a nettó 300 000Ft
jövedelem esetén 40%, azaz 120 000Ft a hitelezhetőségi
limit.
Euro alapú hitel esetén az összes havi törlesztő részlet 96 000Ft
lehet. Mivel a családnak van már hitele, ennek a törlesztő
részletét le kell vonni a limitből (96 000Ft – 30 000Ft), vagyis
maximum 66 000Ft lehet a havi törlesztő részlet. (Ez a jelenlegi
banki kamatkondíciók szerint 6-9 millió Ft hitelösszeg felvételét
teszi lehetővé számukra, banktól és futamidőtől függően)
A hitelezhetőségi limitektől akkor lehet eltekinteni, ha a
hitelfelvevő rendelkezik az ügylet devizanemével megegyező
devizanemű jövedelemmel. (Pl.: EUR alapú hitel felvétele EUR
jövedelem igazolása mellett.)
A hitelezhetőségi limitnél az összes hiteltartozást (más bankoknál
már meglévő hiteleket) figyelembe kell venni.
A lakáselő takarékossággal (LTP, Fundamenta) illetve
életbiztosítással kombinált lakáscélú hitelek esetén ezek havi
részletét is figyelembe veszik a hitelezhetőségi limit
megállapításakor.
A kormányrendelet 5.§ (4) bekezdése alapján „tisztán” türelmi idős
(tehát nem megtakarítási
kombináció miatt türelmi idős) ügyleteknél a türelmi időt követő
törlesztőrészletre kell a minősítést elvégezni.
A legmagasabb törlesztő részletet kell figyelembe venni a
kedvezményes és akciós konstrukciók esetén.
A jogszabályok hatályba lépéséig kell a hitelezőknek a belső
szabályzataikat módosítani. Kíváncsi vagyok a gyakorlatban ezek a
szabályozások milyen formában valósulnak majd meg.
2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről
A Kormány 361/2009. (XII.30.) Korm. Rendelete a körültekintő
lakossági hitelezés feltételeiről és a hitelképesség
vizsgálatáról
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: hitelezési_arányok, hitelképesség, hitelminősítés
2010-01-08 15:03:36
Kóka
János mondta egy nyilatkozatában, hogy a -legtöbb magyar évekig
tanul, hogy dolgozhasson, majd évtizedekig dolgozik, hogy pénzt
kereshessen, de nem tanulja meg, hogyan fektethessen be
okosan.-
Gondold csak el a PSZÁF által nyilvántartott bankok száma harminc,
a pénzügyi vállalkozások köre pedig 266.
A hazai piacon 31 magyarországi székhellyel rendelkező biztosító
részvénytársaság működik, a biztosítóegyesületek száma: 35. Az EU
csatlakozást követően 13 tagállami biztosító létesített hazánkban
fióktelepet. Az újonnan felvett tagországokhoz hasonlóan hazánkban
is mintegy 400 tagállambéli biztosító regisztráltatta magát határon
átnyúló szolgáltatás formájában végzendő biztosítási
tevékenységre.
Megtalálhatók a piacon még a lízing- és faktoringtársaságok, a
pénztárak, a tőzsde és a tőzsdei kibocsátók, a brókercégek, a
befektetési alap-kezelő társaságok stb.
Akkor mibe fektessem a pénzem? - Sokan teszik fel ezt a
kérdést pénzügyi szakembereknek.
Az ingatlanügynök válasza: Fektess ingatlanba, az
mindig érték marad.
A biztosítási ügynök azt mondja: Fantasztikus
Unit-linked termékeink vannak, azt javaslom fektess be hosszú
távra.
A tőzsdebróker azt mondja: Vegyél részvényt, azon
lehet a legnagyobbat kaszálni, van is egy-két tippem.
A banktisztviselő azt monja: Akciós betéteket
tudok ajánlani.
A műkereskedő azt mondja: A műkincsek azon kívül,
hogy jó befektetések csodás esztétikai élményt is nyújtanak.
Egy nemesfém befektetésekkel foglalkozó tanácsadó
pedig azt válaszolja: a pénzügyi világ labilis, vásárolj inkább
aranytömböket és aranyérméket
Hogy miért írom ezt Neked?
Mert biztosra veszem, hogy tisztában vagy vele, hogy
felkészületlenül harcba indulni egyenlő az öngyilkossággal. Ha úgy
döntöttél tehát, hogy nem próbálod újra feltalálni a spanyol
viaszt, hanem megtanulod hogyan kell ezt csinálni, mert önmagában
azzal súlyos milliókat veszítesz, hogy habozol vagy halogatsz. A A
legjobbaktól, a lehető leghamarabb kell megtanulnod a győztes
stratégiát és azán a lehető leghamarabb pénzt csinálni vele.
Ez a legrövidebb út. Az aki ennél rövidebb utat keres nem dörzsölt
hanem pancser.
Nem akarsz pancser lenni?
Akkor megmutatom a vagyonteremtés egy igen megbízhatónak és
kiszámíthatónak mutatkozó lehetőségét. Egy rendkívül izgalmas világ
tárulkozhat ki előtted, egy olyan világ, amelyről bár ezelőtt is
tudni véltél dolgokat, de amelyet most belülről is
megismerhetsz.
Az elképzeléseid és a valóság közti különbség sokszor megdöbbentő
lehet. Az elképzeléseid többségéről kiderül majd, hogy
sztereotípiákon alapuló tévhit.
Hogy miről is beszélek egyáltalán?
Persze, bocsánat... a VAGYON ALAPÚ BEFEKTETÉSEKRŐL!
Sok ember elkölti a pénzt, amit még meg sem keresett, hogy olyan
dolgokat vehessen meg, amire semmi szüksége, és hogy kiváltsa olyan
emberek csodálatát, akiket nem is kedvel. Ne tedd! Ezzel önmagad
alatt vágod a fát.
Nem a pénzből fogod megvalósítani az álmaidat. Ennek pont
az ellenkezője igaz: az álmaidból fogod megteremteni azt az anyagi
bőséget, amit most még elképzelni is alig tudsz.
Ha mersz álmodni. Ami nem egyenlő a sóhajtozással.
Megfelelően álmodni csak akkor tudsz, ha előtte megteremted azt a
szellemi bőséget, azt a szellemi minőséget, ami alkalmassá tesz
arra, hogy sok pénzed legyen. Nem véletlenül van egyes embereknek
sok pénze, másoknak meg kevés.
Az emberek általában meg sem fogalmazzák, mik is az IGAZI céljaik az
életben. Csak úgy élnek, bele a világba, ahogy adódik. (Ezt nem
kritikaként mondom - ebben a napi hajszában szinte rohan az idő.
Aztán egyszer csak arra ébredünk a kórteremben, hogy éjszaka megint
meghalt két szomszédunk. És akkor megkérdezzük a főorvost: Nem
lehetne a haldoklókat egy külön kórterembe rakni? Mire a főorvos
azt mondja: Nevetni fog Kovács bácsi, ez az a kórterem!)
Megpróbáltál már egy üres A4 oldallal szembenézni, ami
hosszában ketté van osztva?
Az egyik oszlop címe: Vágyaim, céljaim; a másik oszlop
címe: Teljesült.
Végiggondolni, meg leírni, hát mit mondjak, egész érdekes dolgok
születhetnek.
Ha most a gyereked két éves, nem lehetséges, hogy 16-17 év múlva
érettségizik és egyetemre menne?
És esetleg kéne neki egy garzonlakás.
Ha most a lányod 5 éves, nem lehetséges, hogy 20 év múlva férjhez
menne?
Ha most 47 éves vagy nem lehetséges, hogy 18 év múlva eleged lesz
az igából és elmennél nyugdíjba?
Ha máskorra nem, erre igazán jól lehet időzíteni egy földkörüli
utazást…
Nyilván olyan programokat kell összeállítani, ahol ezek az összegek
a megadott időre rendelkezésére állnak.
Én nem tudom, hogy ez csak magyar specialitás- e, de a mi kis
hazánkban ez, az alázatos felkészülés, mintha ciki
lenne. Mi magyarok ennél dörzsöltebbek vagyunk. Mi NEM
tanulunk! Mi MÁR TUDJUK hogyan vannak a dolgok! Sőt nem csak
tudjuk, de JOBBAN tudjuk! Nekünk magyaroknak a felkészültség velünk
született adottság. Klassz. Igaz?
Dehogyis megyünk el előadásra! Főleg nem olyanra amiért pénzt is
kérnek! Csak nem mentél el egy méregdrága előadásra?!? Hát nem
tudtad, hogy az Interneten van egy csomó ingyenes tanfolyam,
előadás is?! Ha már mindenképpen tanulni kell akkor legalább
pénzedbe ne kerüljön!
Így gondolkozunk mi magyarok. Hát igen... van benne logika...
...csakhogy a kezdő befektetők átlagosan 3-6 hónap alatt elbukják a
teljes befektetésüket. Igen. Rengeteg ingyenes képzés van...
... azt a zseniálisan egyszerű stratégiát, amivel meggyőződésem
szerint még Te is képes vagy pénzt csinálni, sehol nem
tanítják.
Az idő pénz: sokkal inkább mint, gondolnád.
Mondok egy példát: egy átlagos befektetési program húsz évre. De
elhalasztod az egészet, mert még ráér - csak jövőre kezded
el.
Mit
vesztettél? Majdnem pontosan öt millió forintot.
Nem semmi! Havonta 416.666 Ft-ot fizettél a halogatásért…
A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat.
Albert Einstein
Cseles, nem?
Hozam, biztonság és likviditás - e három feltétel optimális
viszonyára törekszel ha a pénzed befekteted
Jó lenne befektetni de!
➢ Nem tudom magam lekötni 10-20 évre
Nincs futamidő
➢ Ha infláció álló lenne
Infláció feletti hozamot érhet el
➢ Bármikor korlátok nélkül hozzáférhessek
Bármikor akár a teljes vagyon felhasználható büntetés nélkül
➢ Szeretnék a gyermekeimről is gondoskodni
Örökölhető ( több generációs számla)
➢ Fizetési nehézségem támad és nem tudok fizetni
Nincs kötelező befizetés
➢ Nem tudok sok pénzt havonta félretenni
Megmutatom mire jó havi 5 000 Ft
➢ A nyereséget elviszi a kamatadó
Adómentes
➢ Nagyobb összeggel rendelkezem
Nagyban gondolkodsz, nem probléma
➢Cégem van, annak vagyonát fektetném be
Máris kérhetsz időpontot
Nem tőzsde
Nem unit - linked biztosítás
Szeretnél, egy belátható időn belül, havonta hússzor annyit
kivenni, mint amit befektettél?
Ami Téged sikeressé tesz az - a fejedben megfogalmazódott cél, és
ennek eléréséhez szükséges tudás, szemléletmód, stratégia, és
pénzügyi tapasztalat.
Tanuld meg, a hosszú távon megtérülő stratégiákat, szerezd meg azt
a TUDÁST, amire szükséged van ahhoz, hogy elérd a pénzügyeid
feletti teljes kontrollt. mellyel stabilizálhatod az anyagi
helyzeted..
Az egy napos előadásunkon, melyet Braun Károly tart, választ kapsz
a kérdéseire, jelentkezz most.
Helyek száma
26 fő
Az előadás helyszíne
Hotel Classic***
1118 Budapest, Zólyomi u.6.
A Classic Hotel
megközelíthető
Az előadás időpontja:
2010. január 16
De: 10.00 - 18.00 - ig
Az előadás díja: 6 000 Ft /nap/ fő
( mely magába foglal egy ebédet is)
Jelentkezni a tanfolyam díjának befizetésével, vagy átutalásával és
az alábbi űrlap kitöltésével lehet.
Átutalás esetén kérünk, hogy a közlemény rovatban pontosan jelöld
meg a résztvevő nevét.
A pénz beérkezését követően a regisztrációról és helyfoglalásról
e-mailben visszaigazolást küldünk.
Átutalás esetén csak az utaló cég vagy természetes személy részére
tudunk számlát kiállítani, a számlát pedig a helyszínen fogod
megkapni.
Bankszámlaszám:
Unicredit Bank ZRt: 10918001-00000053-98680009
Számla tulajdonosa: Brabo Finance KFT
Jelentkezem az előadásra
Ha a legfontosabb ponton, az önmagunk felkészítésekor spórolunk,
akkor ezt a spórolást nagy valószínűséggel egész életünkben
gyakorolhatjuk... csak nem önszántunkból, hanem
kényszerből.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: befektetés, előadás, vagyontanácsadás
2009-09-25 22:32:18
A
kamatok csökkentését a bank forrásköltségeit meghatározó elemek
csökkenése tette lehetővé: a Magyar Nemzeti Bank irányadó
kamatrátája, a pénzpiaci kamatok (LIBOR, BUBOR) és az
országkockázati felár is érséklődött az elmúlt hónapokban.
Ugyanakkor a kamatcsökkentés mértéke, a forrásköltségeken túl, az
egyedi hitelekből álló portfóliók kockázati költségének
változásától is függ. A piacgazdaság mozgásának gyorsan változó
trendje, ami azonnal hat a banki forrásszerzési lehetőségekre és
költségekre, és az ingatlanpiacokon uralkodó bizonytalanság óvatos
döntésekre és folyamatos üzletpolitikai felülvizsgálatra intik a
bankokat.
Honnan van pénze egy banknak?
Egy bank a szükséges devizaforráshoz több módon juthat pl.:
devizabetétet gyűjt, anyacégtől vagy más finanszírozótól hitelt
vesz fel, az adott devizában kötvényt bocsát ki, illetve forintot
cserél (swap) a szükséges devizára.
Ezek
a finanszírozási megoldások egymástól nem elkülönülve jelennek meg,
hanem egyfajta "kosarat" alkotnak, amelynek költségét a bankok
folyamatosan minimalizálják a pénzpiacokon elérhető legjobb
ajánlatokkal, illetve az összetétel változtatásával. A válság miatt
ezek a lehetőségek továbbra is szűkek és/vagy jelentősen
megdrágultak.
Az alacsony, piaci kamatozású forinthitelezésben úgy tűnik, az AXA
Bank elindította a lavinát, melyet a forinthitelezésben bízó
K&H, az AXA-hoz hasonlóan is nagy dobásra készül egy új
forinthitel-termékkel, és más bankok is sorra jelenthetnek be új
konstrukciókat és kamatcsökkentéseket.
Az AXA hazai hitele természetesen forintalapú, ami nemcsak igen
versenyképes kamatával, hanem az 1-től akár 40 évre szóló
futamidejével is páratlan egyelőre a piacon. Minimálisan 500
ezer forintot, legfeljebb 50 millió forintot lehet felvenni.
A bank honlapján közli azt is, hogy a hitel összege nem lehet több
mint a fedezetül elfogadott ingatlan(ok) hitelfedezeti értékének 75
%-a. A hazai hitel is igényelhető az úgynevezett max opcióval, így
a hitel összege hitelcéltól függően elérheti a fedezetül
felajánlott ingatlan(ok) hitelfedezeti értékének 80-95 %-át.
A CIB máris lépett, 2009. október 1-jétől új forint alapú,
lakáshitel konstrukciót kínál. A 9.99% THM és hároméves
kamatperiódus teszi kiemelkedővé a terméket.
A 9,2%-os induló kamatú új hitelt az is átláthatóvá teszi, hogy
kezelési költség nincsen és az 1 % hitelfolyósítási jutalékon,
valamint a 30 ezer forintos értékbecslési díjon felül más járulékos
költséget nem számítanak fel, ráadásul az értékbecslési díjtól a 10
millió forint feletti hitelek esetben a CIB Bank eltekint.
Egy példa a konstrukcióra:
Amennyiben
egy 5 millió forint lakáscélú hitelre van szükséged, akkor ehhez 45
304 forint törlesztő részlettel kell számolnod. Ez az érték az első
kamatperiódusra - tehát az első 3 évre - vonatkozik, 21 éves (a 3
éves kamatperiódusok miatt ez mindig a 3 valamelyik többszöröse)
futamidő mellett.
Őszi kamathullás
A devizaalapú hitelek törlesztő részleteit a forintárfolyam
erősödése mellett tovább mérsékelheti a kamatok kedvező változása.
Az OTP Bank október 1-jétől a lakossági hiteltermékek esetében
termékenként eltérő mértékű kamatcsökkentést hajt végre.
2009.09.14 - 2009.10.31 közötti időszakra, az OTP Bank
termékeinek kedvezőbbé tétele érdekében új Őszi akciót hirdetett
meg, mely időtartam alatt minden lakás és jelzáloghitel
illetve minden lízing termék esetén a következő kedvezményeket
nyújtja:
* Hitelbiztosítéki érték megállapítási díj: 0 Ft
* A kölcsönszerződés közokiratba foglalásának a díját az OTP
Bank/OTP Jelzálogbank/OTP Lakáslízing fizeti meg.
* 2010. december 31-ig a munkanélküliségre és a tartós
keresőképtelenségre vonatkozó "B" típusú Törlesztési Biztosítás
havi díját az OTP Bank/OTP Jelzálogbank fizeti meg az ügyfelek
helyett (Világhitel-, és Lakáscsere-hitel, illetve Lakáslízing
kivételével).
Mindezek mellett bevezetésre került az új Euro alapú
forintban fix törlesztésű hiteltermék, melynek feltételei
a rendszeres, OTP lakossági folyószámlára érkező
jövedelem-átutalás, továbbá legalább két csoportos beszedési
megbízás megléte. A konstrukciót OTP Lakástakarékkal kombinálva
lehet igénybe venni.
Az Erste Bank is kedvezőbbé kívánja tenni a forint alapú
hiteleit, így 2009.09.21-vel az alábbi kamatcsökkentéseket
hajtotta végre:
* Minden forint alapú hitel esetén
2009.09.21-vel 3% ponttal csökkentette a kamatokat, hitelcéltól és
finanszírozási módtól függetlenül.
* A forint alapú "Csak kamat" termék jövedelmi
alapú finanszírozású módozatnál, mind a lakáscél mind
szabadfelhasználás esetén az első hat hónapos akciós időtartam
kamatát további 1,3% ponttal csökkentette.
Az új kamatok már a befogadott, de még nem folyósított ügyletekre
is vonatkozik.
Az euró alapú jelzáloghitelek előtörlesztési díjának határértékei
ezentúl euróban fizetendőek. Megszűntek a jövedelemigazolás nélkül
igényelhető euró alapú szabad felhasználású hitelek, ezentúl ezek
már nem igényelhetőek. Ezeken kívül az értékbecslés díja bruttó
30.000 forintos értékre módosult. Az euró alapú hitelek kamata nem
változott.
Az MKB Bank új akciója
Az MKB Bank 2009-09-14-től, a vevőoldali megállapodással
rendelkező projektekben vásárolt ingatlan esetén
kedvezményes díjakkal nyújtja lakáshiteleit. Ebben az esetben az
igénylési díj mértéke 0 Ft, illetve a szerződéskötési díjból is
enged a Bank, konstrukciónként eltérő mértékben. A Bank egyéb
kondíciói nem változtak.
Az MKB Bank által vevőoldalon finanszírozott projektek esetében a
gyors és gördülékeny kiszolgálása érdekében az adott projekthez egy
vagy akár több kapcsolattartó fiók is tartozik. A kijelölt fiók
hitelreferensei részleteiben ismerik a beruházás jellemzőit,
folyamatosan kapcsolatot tartanak az értékesítési irodával, így a
lakásvásárlással kapcsolatban felmerülő minden kérdésben
rendelkezésére állnak.
Kiterjesztett vevőoldali együttműködési megállapodás esetében, a
banki szolgáltatások a beruházó értékesítő irodájában is
elérhetőek, de természetesen bármelyik MKB bankfiókban igényelhető
a hitel.
A Volksbank az alábbi akciókkal szeretné kedvezőbbé tenni a
hiteleit:
* Egy ingatlanra vonatkozó értékbecslés díját a
bank kifizeti az ügyfelek helyett!
* Nincs szerződéskötési díj
* Takarnet díj elengedés: 1 db tulajdoni lap
esetén
Felhívnám a figyelmed, hogy ezek az akciók csak a
folyósítással együtt lépnek életbe! Amennyiben nem kerül
folyósításra a hitel, úgy a fent említett díjakat meg kell
fizetned!
Fontos, hogy amennyiben a hiteled 3 éven belül
kiváltásra vagy visszafizetésre kerül, úgy minden igénybe vett
akciót vissza kell fizetned!
Az Unicredit Bank a magas kockázat miatt
2009.10.01-től határozatlan időre felfüggeszti a jövedelemigazolás
nélküli hitelezés lehetőségét.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: forinthitel, kamat, lakáshitel, lakáshitelek forint alapon
2009-09-19 20:12:33
Nemcsak
azok érezhetik bajban magukat, akik meggondolatlanul, saját
büdzséjüket a végsőkig kifeszítve vettek fel évekkel ezelőtt
olcsónak tűnő devizahitelt, hanem azok is, akik rendesen
törlesztenek és szeretnék megérteni, hogy miért olyan lassan
csökkennek a törlesztőrészleteik, s miért álltak meg az összegek a
válság kitörése előtti szintnél nagyjából 25 százalékkal
magasabban.
A tudatos adósok ugyanis azt vehették észre, hogy miközben az
árfolyamváltozást követik a havi terhek, a kamatok nem csökkennek,
sőt annak ellenére felfelé tartanak, hogy állítólag a bankok
forrásköltségei mérséklődtek. A bankok ugyanis a forrásköltségek
emelkedésére hivatkozva módosították – egyoldalúan – a
szerződésének feltételeit.
Ezen kívül megtanultunk olyan fogalmakat, mint kamatperiódus,
országkockázat, tapasztaltunk kamatváltozásokat, illetve
árfolyamkockázat miatti törlesztőrészlet változást.
A lakossági hiteleknél nagy a bankok játéktere és az átláthatóság
hiánya jellemzi őket. Kihasználják például azt is, hogy míg egy
adott kamatperiódusban nem változtatható a lakossági hitelek
kamata, addig a
százalékos mértékben megadott kezelési költséggel lehet játszani.
Ennek a díjtételnek egyetlen célja, hogy a bank a kamatperióduson
belül is tudja a kamatot módosítani.
Ugyanakkor az is igaz, hogy a kamatok változása jelenleg is
átlátható lehetne a lakossági ügyfelek számára,
ha olyan hitelt
választottak volna annak idején, mely valamilyen referenciakamathoz
volt kötve.
Ezek
azonban a válság előtt néhány százalékponttal drágábbak voltak, így
más konstrukciót választottak. Ezek az olcsó források azonban nem
maradtak mindig olcsók. A refrenciakamathoz kötött kölcsönöknél
viszont az átárazás teljesen automatikusan és
szimmetrikusan történik, vagyis az adósok a számukra
kedvező folyamatokat is érzékelnék törlesztőrészletük
alakulásában.
Ha stabilizálódott a helyzet, és csökkennek a fent már említett
kockázati számok, miért nem csökkennek a terhek, hogy miért csak
felfelé követik a bankok a kamatok és a kockázati felárak
változásását? Nos, a kérdés jogos.
Minden más bankot megelőzve az AXA Bank úgy döntött, hogy,
az elvárásoknak és az uniós szabványnak megfelelően, a törvény ide
vonatkozó rendelkezéseinek betartásával követi a piac mozgását és
CSÖKKENTI KAMATAIT!
Szeptember 16-tól az alábbi hitelparaméterek kerülnek
bevezetésre:
CHF alapú hiteleik kamatát 0,5%-kal
csökkentik
EUR alapú hiteleik kamatai pedig 1,15%-kal
Ezek az ajánlatok deviza hitel esetén nem akciósak, nem az első
kamatperiódusra szólnak!
Már megszokhattuk tőlük, hogy nem szoktak akciókat hirdetni. Amit
kitalálnakk, azt úgy teszik, hogy folyamatosan tudják azt az
ügyfeleik számára nyújtani.
Ez
azt jelenti, hogy azon régi ügyfeleik, akinek a kamatperiódusa
lejár, egy értesítést fognak kapni arról, hogy a törlesztőrészlet
változott, mégpedig számára kedvező irányba. Akinek már van leadott
hiteligénye és a jóváhagyás még nem történt meg, azon ügyfelek már
a kedvezőbb kamattal fogják megkapni a deviza hitelüket.
Új terméket is vezettek be a piacra, melynek a Hazai Hitel
nevet adták.
Egy olyan termékkel álltak elő ami mindig követi a piaci
mozgásokat, és nem ők határozzák meg, hogy mennyi ezen termék
kamata. Mindig az aktuális piaci mozgás határozza majd meg a kamat
mértékét. Akár az is előfordulhat, hogy a kamatperiódus lejártával
az egyik ügyfélnek ma meghatároznak egy kamatot, a másiknak egy
hónap múlva mást. De hogy mekkora a kamat mértéke, és hogyan is
működik ez?
Hazai hitel: 1 éves kamatperiódusra forint
alapon
- lakáscél esetén 8,95%
- szabad felhasználás esetén 9,2%
Mindezt úgy, hogy a kezelési költséget 0%-ra
csökkentették. Tehát olyan, mintha ma 7,45%-os
kamattal adnák a forint hitelt. Pontosabban nem
csökkentették a kezelési költséget, hanem nincs. Mi a különbség a
nulla és a nincs között? A nullát lehet változtatni, ami nincs azt
pedig nem. Futamidő végéig!
Sőt a kamatokból még kedvezményt is lehet kapni. Hazai hiteleknél
0,2 vagy 0,4%-ot a futamidő végéig.
Csak a legnagyobb bankok számait néztem az interneten, ahol volt
akció, ott az akciós kamatot néztem meg. Miket találtam?
Lakáscélnál: 14,5+2%; 15,49+0%; 12+1%; 12,29+0%
Szabad felhasználásnál mindenhol kb. 1%-kal többet.
Ez azt jelenti, hogy az állami kamattámogatás eltörlését követően
ismét tudnak várható értékre kalkulálni építési hitelek esetén egy
nagyon jó kamattal. De természetesen ezek a kamatok nem csak
építési hitelekre vonatkoznak.
Ez a kamat ezután 12 havi BUBOR +2,9% (lakásc.)
vagy BUBOR +3,1% (szab.f.) lesz a jövőben, tehát
igazodni fog a piac változásaihoz. Így a kockázatot kevésbé tűrő
ügyfeleiket is ki tudják szolgálni, nem is olyan rossz
ajánlattal.
2010 végére, amikor az első ilyen hitelt felvevő ügyfeleiknek lejár
a kamatperiódusa a BUBOR-t az elemzők (nem az AXA
elemzői) 6%-ra, vagy az alá várják. Ha úgy
tetszik, megelőlegezik az ügyfeleknek a jövő évi kamatkörnyezetet
az első periódusra is. Nincs tehát devizakockázat, átváltási
különbözet vételi és eladási árfolyam között.
Azok kedvéért, akik nem tudják, megemlíteném, hogy a
TWIN fantázianéven futó hitelüknél megmaradtak a
kedvezmények is, amelyek az ügyfeleknek jelentenek előnyt.
Elengedik a folyósítási jutalékot, a kombi termékek
összehasonlításában pool (kamat) kedvezményt kapnak, akik TWIN
hitelt igényelnek. Ezen kívül, mivel a befektetés frankban
van nyilvántartva, nem fordulhat elő, hogy a lejáratkor az
árfolyamváltozás miatt megnőtt sokkal nagyobb hitelösszegre nem
elég a befektetés forintban összegyűjtött egyenlege. Ha a
befektetés frankban van, és a hiteltartozás is frankban van, akkor
mindegy mekkora az árfolyam 20 év múlva, 100 vagy 500 Ft/CHF.
A befektetési alapokban gyűjtött megtakarításokat is elfogadják
tőkegyűjtő termékként, így a hitel futamideje alatt az AXA Bank
részére csak kamatot és kezelési költséget fizet az ügyfél, míg a
hitel törlesztésének tőkerésze havi megtakarításként az általad
választott befektetési alapban kamatozik.
De az elmúlt egy évnek voltak kedvező, és kedvezőtlen hatásai, a
kedvező az lehet, hogy az ügyfelek is jobban átgondolják, hogy mit
vállalnak a jövőre nézve, illetve elkezdtek gondolkodni olyan
dolgokon, mint például a megtakarítás, öngondoskodás. Egyre
több embert érdekel a betétgyűjtés, a befektetés.
Ennek kapcsán előtérbe került a biztonság, illetve hogy milyen
garanciákat tudnak vállalni a náluk elhelyezett pénzösszegekre.
Emlékeztetőül: a betétek mögött még mindig a belga állam áll,
ezáltal a betétek 100 000 euróig vannak
biztosítva. Ez a jelenlegi árfolyam mellett több mint
duplája a hazai - az Országos Betétbiztosítási Alap által
biztosított - 13 000 000 Ft-os betétbiztosításnak, így az AXA
Ügyfelei nagyobb biztonságban tudhatják megtakarításaikat. Egy
esetleges fizetésképtelenség esetén 100 000 euróig a Belga Letét és
Pénzügyi Eszközvédelmi Alap kárpótolja Ügyfeleket forintban.
Te
is fizetsz azért amiért nem muszáj? Ingyenes bankszámlavezetés,
ingyenes banki átutalások, egyedülállóan magas látra szóló
kamat-->>>>
2009. augusztus 27-től
elindították az AEGON Hitelcsere programot!
A kedvező fizetési múlttal rendelkező ügyfelek részére a korábbi,
más Banknál fennálló jelzáloghitelük devizában nyilvántartott
törlesztőrészleténél - változatlan futamidő mellett -
10%-kal alacsonyabb törlesztő-részletet ajánlanak
(kiindulópont: az utolsó előírt törlesztőrészlet deviza
összege).
A kezdeti költségek (folyósítási jutalék,
közjegyzői díj, földhivatali eljárási díj, értékbecslési díj)
és az első tulajdoni lap (szükség esetén
térképmásolat) – kikérésének költségét
megfinanszírozzák, ami azt jelenti, hogy a tulajdoni lapot
nem kell kikérni, az értékbecslési díjat ki kell fizetned, de azt
visszakapod, ha a törlést bemutatod.
Bármilyen devizában (CHF, EUR, HUF) fennálló, de csak annuitásos
jelzálogkölcsönt válthatsz ki, amit legalább egy éve folyósítottak,
és a kölcsönöd futamidejéből legalább 15 év még hátravan.
Csak a kiváltásnak megfelelő összeget utalják, további
kölcsönrészt nem adnak a terméken belül, magyarán itt több
hitel felvételére nincs mód, csak annyit kaphatsz amennyit
eredetileg felvettél, hiába bírná el az ingatlanod és a
fizetőkélpességed.
Ha Aegonos kölcsönöd van, akkor ezen termék keretén belül nem tudod
kiváltani, a saját termékét nem váltja ki a bank, és még egy
szabály az, hogy kiskorú nem szerepelhet az ügyletben.
A termék előnye, hogy nincs szükség GIRO és KHR lekérdezésre.
A kölcsön adósszerkezetének meg kell egyeznie a
korábbi, fennálló kölcsön szereplőivel, jövedelemigazolás szükséges
minden esetben és adósminősítésre is számolnod kell, plusz az
elmúlt egy év fizetési morálodat is
megvizsgáják, ez idő alatt nem lehet 30 napot meghaladó 1
részletet elérő hátralékod, akkor érdemes lehet
elgondolkodnod a kiváltáson.
A folyósítás devizaneme CHF, a törlesztés minden
esetben HUF-ban történik deviza alapú hitelek esetén is,
annuitásos, 6 hónapos kamatperiódussal történik. A futamidő
megegyezik a kiváltandó kölcsön futamidejével, hónapokban kerül
meghatározásra, minimum 180, maximum 420 hónap lehet.
A minimum hitelösszeg: 1 millió Ft-ot el kell
érje, a maximum hitelösszeg nem korlátozott, de 30 millió Ft felett
egyedi döntéssel kell számolnod.
Adható hitelösszegre van
korlát, 2-5 ezer fő közötti
településen a forgalmi érték( FÉ) 65%-a, 5 ezer
főnél nagyobb településen FÉ 75%-a, 2 ezer fő
alatti településre nem finanszíroznak.
Ha kíváncsi vagy rá, hogy
neked megéri-e írj nekem: a martong[kukac]hapenzugyek[pont]hu
címre.
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: hazai hitel, hitelcsere program, hitelkiváltás
2009-09-19 19:47:19
Nagyon sok kérdést kapok a Raiffeisen Bank és a fizetési
késedelembe esett lakossági ügyfélkör kezelését illetően. Volt aki
jó tapasztalatokról számolt be és volt ahol az éppen szolgálatban
lévő munkatársnőjük nem éppen ügyfélközpontú hangnemben beszélt az
ügyféllel, de kérdéseimre számos megoldást tudnak javasolni,
összeszedtem, íme:
A Raiffeisen Bank 2008. novemberében a Pénzügyminisztériummal
aláírt, devizahiteleseket segítő megállapodásba foglalt
lehetőségeket biztosítja Ügyfelei számára és 2009 májusa óta saját
ügyfeleikre szabva újabb egyedi megoldást is kidolgoztak, amely
Újrakezdési Hitel néven érhető el a fizetési késedelembe esett
lakossági ügyfélkör számára.
Jelenleg tehát számos megoldást nyújtanak Ügyfeleik számára a
konkrét probléma ismeretében.
Egyik megoldás lehet a meglévő késedelmes hitel
kiváltása Újrakezdés Hitellel, vagy a meglévő
jelzálog alapú hitel mellé igényelt, jogszabályon alapuló
Áthidaló kölcsön.
Mindkét esetben lehetőség nyílik átmeneti fizetési könnyítésre,
legfőbb különbség az átmeneti időszakot követő időszakban fizetendő
havi törlesztőrészletek meghatározásában és mértékében van.
Ha már van 30 napos tartozásod,
-
telefonon is a 06-1-484-84-99
vagy
-
a bankfiókokban személyesen, a "Fizetési nehézség bejelentése"
nyomtatvány kitöltésével és az Újrakezdés csoporthoz való
eljuttatásával jelezheted, hogy tájékoztatást szeretnél kérni a
rendelkezésre álló lehetőségekkel kapcsolatban.
Fizetési nehézség bejelentése nyomtatvány és tájékoztató anyagok
elérhetők a bankfiókjaikban is, valamit az alábbi linkeken. pdf
formátumban:
Tájékoztató a hitelek átütemezési
lehetőségeiről
Újrakezdés Hitel Fedezet nélkül tájékoztató
Újrakezdés Hitel Ingatlanfedezettel
tájékoztató
Tájékoztató a Raiffeisen Újrakezdés Plusz
Hitelről
Áthidaló kölcsön igénybevételének
feltételei
Pénzügyminisztérium tájékoztatója a
lakáshiteleseknek
Újrakezdés Hitel kockázati tájékoztató
Fizetési nehézség bejelentése
De a többi nagy bank fizetéskönnyítő csomagjáról, már írtam
korábban, ha kíváncsi vagy itt megnézheted-->>
Tovább »
- Írta: hitelvonal
- Hozzászólások: 0
Címkék: áthidaló kölcsön, segítség, törlesztési nehézségek
